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影響農(nóng)戶(hù)參與小額信貸因素的調(diào)查分析
找論文 2010/10/2
【摘要】小額信貸是為低收入貧困人口提供信貸服務(wù)的一種制度化信貸方式。我國(guó)在20世紀(jì)90年代引入小額信貸，它在發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就。本文根據(jù)影響農(nóng)戶(hù)小額信貸的因素的性質(zhì)將影響因素劃分為幾個(gè)類(lèi)別，構(gòu)建理論假說(shuō)，建立模型分析問(wèn)題，并提出相關(guān)建議。
【關(guān)鍵詞】小額信貸 農(nóng)村 Logit模型
新農(nóng)村建設(shè)離不開(kāi)金融的支持。農(nóng)戶(hù)獲取資金的來(lái)源，很重要的一方面是來(lái)自信貸。小額信貸是為低收入貧困人口提供信貸服務(wù)的一種制度化信貸方式，它在十幾年中為中國(guó)的扶貧事業(yè)做出了重要的貢獻(xiàn)。本文僅以農(nóng)村小額信貸在宿遷市宿城區(qū)埠子鎮(zhèn)陳集村農(nóng)戶(hù)中的業(yè)務(wù)發(fā)展情況為調(diào)查對(duì)象，分析該村在小額信貸的發(fā)展中所存在的問(wèn)題，提出建議。
一、農(nóng)戶(hù)參與小額信貸的情況
近年來(lái)，伴隨著國(guó)家政策的支持，小額信貸在我國(guó)的生命力初步顯現(xiàn)。宿遷作為江蘇這個(gè)發(fā)達(dá)省份中經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較弱的城市，在小額信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方面也取得了一定的成績(jī)。我們?cè)谒捱w市宿城區(qū)埠子鎮(zhèn)陳集村，針對(duì)農(nóng)戶(hù)參與小額信貸業(yè)務(wù)的情況進(jìn)行了實(shí)地調(diào)查。
此次調(diào)查涉及農(nóng)戶(hù)家庭基本情況、農(nóng)地狀況、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)、信貸與儲(chǔ)蓄等方面的信息。調(diào)查抽樣方法為系統(tǒng)抽樣。調(diào)查采取調(diào)查員直接入戶(hù)問(wèn)卷調(diào)查的方式。調(diào)查共收回問(wèn)卷100份。
1.農(nóng)戶(hù)小額信貸的需求情況
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，所有接受調(diào)查的農(nóng)戶(hù)均有不同程度的借貸需求。我們對(duì)所有農(nóng)戶(hù)的借貸目的進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果如下表：
根據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶(hù)參與借貸的主要目的大致可以分為消費(fèi)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)兩類(lèi)，在消費(fèi)類(lèi)中，文化教育支出以43%的高比例排在首位。而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)類(lèi)中，購(gòu)買(mǎi)大型農(nóng)機(jī)所占比例較高，為25%。
2.農(nóng)戶(hù)參與小額信貸的情況
在接受調(diào)查的100戶(hù)農(nóng)戶(hù)中，參與了小額信貸的為84戶(hù)，占84%。這表明當(dāng)?shù)叵喈?dāng)多的農(nóng)戶(hù)參與了小額信貸，小額信貸的普及度較高。
我們將所有農(nóng)戶(hù)以收入分為五組，分別計(jì)算各組參與小額信貸的農(nóng)戶(hù)占該組戶(hù)數(shù)的比重，結(jié)果如下表：
參與借貸的84戶(hù)農(nóng)戶(hù)，平均收入為16888.50元。從表中得知，各層次的借貸比重大致相同且略呈遞減形式，其中5000-10000元收入組，借貸者比例88%，為最高。
二、影響農(nóng)戶(hù)參與小額信貸的因素分析
（一）影響農(nóng)戶(hù)參與小額信貸的理論因素
影響農(nóng)戶(hù)借貸需求的主要因素應(yīng)包括、農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、農(nóng)戶(hù)收入、農(nóng)戶(hù)財(cái)產(chǎn)和自有資金狀況、農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)投資規(guī)模農(nóng)戶(hù)大額生活現(xiàn)金支出以及農(nóng)戶(hù)借貸利率等。
1.農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模
農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸需求具有正向影響。農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模越大，對(duì)資金的需求規(guī)模就越大。
2.農(nóng)戶(hù)的收入、財(cái)產(chǎn)和自有資金狀況
農(nóng)戶(hù)的收入、財(cái)產(chǎn)和自有資金狀況對(duì)農(nóng)戶(hù)的借貸需求具有負(fù)向影響。收入水平越高，財(cái)產(chǎn)和自有資金的規(guī)模越大，農(nóng)戶(hù)發(fā)生小額信貸的可能性就越小，農(nóng)戶(hù)的小額信貸需求就越小。
3.農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)投資規(guī)模
農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)性現(xiàn)金投資規(guī)模越大，農(nóng)戶(hù)對(duì)資金的需求也越大。
4.農(nóng)戶(hù)現(xiàn)金支出
現(xiàn)金支出又分為農(nóng)戶(hù)基本生活支出和大額現(xiàn)金支出。其中農(nóng)戶(hù)文化教育等大額現(xiàn)金支出會(huì)對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸需求具有正向影響。
5.農(nóng)戶(hù)借貸的利率
根據(jù)一般的市場(chǎng)機(jī)制，借貸利率與農(nóng)戶(hù)的借貸需求應(yīng)具有負(fù)相關(guān)關(guān)系，即在其他條件不變的情況下，農(nóng)戶(hù)借貸需求隨利率的上升而下降。
（二）影響農(nóng)戶(hù)參與小額信貸因素的計(jì)量模型
為得出各因素對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信貸的影響程度，這里建立Logit模型進(jìn)行分析。模型中，被解釋變量為農(nóng)戶(hù)是否參與小額信貸，解釋變量選取農(nóng)戶(hù)耕地面積、農(nóng)戶(hù)總收入、農(nóng)戶(hù)現(xiàn)金資產(chǎn)、農(nóng)戶(hù)人均基本生活支出、農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)支出、農(nóng)戶(hù)文化教育支出、農(nóng)戶(hù)醫(yī)療衛(wèi)生支出7個(gè)因素。
在介紹模型之前，對(duì)各因素進(jìn)行定義：
模型的具體形式如下：
式中Y表示農(nóng)戶(hù)是否參與小額信貸，其余各變量含義見(jiàn)表4，β是各解釋變量的待估參數(shù)，β0是常數(shù)項(xiàng)。
（三）模型檢驗(yàn)的結(jié)果
我們運(yùn)用SPSS13.0統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)100個(gè)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行了Logit回歸處理。在處理過(guò)程中，采用了逐步篩選法。計(jì)量估計(jì)的結(jié)果大部分與理論分析一致。
根據(jù)模型計(jì)量結(jié)果，將影響農(nóng)戶(hù)參與訂單農(nóng)業(yè)行為的主要因素、顯著性和影響程度歸納如下：
1.農(nóng)戶(hù)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸需求具有正向影響。
即經(jīng)營(yíng)規(guī)模越大，農(nóng)戶(hù)的小額信貸需求傾向越強(qiáng)，需求規(guī)模也會(huì)越大。這一分析結(jié)論與假說(shuō)1相一致。
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