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發(fā)展政策性農業(yè)保險的思考
（作者未知） 2008/10/21
摘要：本文分析吉林省農業(yè)保險試點工作啟動以來取得的成績和存在的問題，在此基礎上，提出農業(yè)保險必須探索新的經營模式并要高度重視建立風險防范機制等問題，以便更好地服務新農村建設。
關鍵詞：農業(yè)保險；經營模式；風險防范
按照中國保監(jiān)會“多層次體系、多渠道支持、多主體經營”的統(tǒng)一部署，自2004年起，全國多個地區(qū)開展農業(yè)保險試點，并成立了三家專業(yè)性的農業(yè)保險公司。在歐洲有一百多年農業(yè)保險經營歷史的法國安盟在四川成都設立了分公司，嘗試在中國開展農業(yè)保險。作為試點省份之一，吉林省自2004年底開始農業(yè)保險試點，試點的載體為總部設在吉林省的專業(yè)性農業(yè)保險機構——安華農業(yè)保險股份有限公司。在地方的支持下，2005年，吉林省開辦7個品種的政策性農業(yè)保險試點，涵蓋大宗糧食作物、經濟作物和主要養(yǎng)殖品種。承保種植作物總面積40多萬畝、養(yǎng)殖畜禽4，000多萬頭俱，共10多萬農戶得到保險保障。通過試點，農業(yè)保險在保障糧食生產安全、穩(wěn)定農民收入、促進農業(yè)產業(yè)化發(fā)展、推動農村新型合作經濟組織發(fā)展、減輕政府救災、救濟壓力等多個重要方面發(fā)揮了“一保多安”的積極作用，得到各級政府、農民和企業(yè)的好評，農業(yè)保險試點取得階段性成果，并已成為政府支農體系的重要組成部分和新農村建設的必要保障措施。但在下一步深入開展農業(yè)保險試點中，應有效結合新農村建設需要，在政策性農業(yè)保險的開辦模式、營銷渠道、風險防范和加強農業(yè)保險公司的自主創(chuàng)新等方面還應進一步加強研究。
一、發(fā)展農業(yè)保險服務必須不斷探索新的經營模式
以往我國農業(yè)保險發(fā)展緩慢的主要原因之一是“三低”問題沒有解決好。一是農民投保能力低。農民的低收入水平限制了農業(yè)保險的有效需求。二是農民的組織化程度低。這是由我國傳統(tǒng)農業(yè)長期以來規(guī)模小所決定的。三是農業(yè)保險服務水平低。從事農業(yè)保險的機構、人員不足，加之農業(yè)保險成本高，造成定損、理賠等服務不能滿足農民的要求。因此，今后應針對這些實際問題，創(chuàng)新政策性農業(yè)保險的經營模式。結合吉林省試點已取得的經驗和新農村建設的需要，今后應主要探索以下四種模式：一是龍頭企業(yè)帶動模式。即通過龍頭企業(yè)帶動訂單農戶參加保險，打造一條龍頭自身保險 訂單農戶種植、養(yǎng)殖保險的鏈條。在穩(wěn)步開展鏈條兩端保險的同時，逐步向農戶種植、養(yǎng)殖之外的人身和財產保險延伸。2005年，安華農保公司開展的玉米、煙葉、草莓、肉雞等項政策性農業(yè)保險均采取這種模式。這種模式的優(yōu)勢：一是龍頭企業(yè)可適當給予參保訂單農戶適當的保費補貼，強化產業(yè)化鏈條的緊密度。二是參保農戶出險后，保險公司可與龍頭企業(yè)協(xié)作，利用其人員、技術、機構等方面的優(yōu)勢，在現(xiàn)場查勘、協(xié)助理賠方面發(fā)揮作用。如玉米、煙葉種植保險的賠款，就是借助試點地區(qū)龍頭企業(yè)的力量，共同查勘現(xiàn)場，并由出險地企業(yè)分支機構代替保險公司及時發(fā)放賠款。二是農村合作經濟組織模式。即以合作組織為參保范圍，向合作組織內的社員提供保險，充分發(fā)揮社員之間信息比較對稱、聯(lián)系比較緊密、利益比較相同等特點，相對集中地開展較大規(guī)模的保險業(yè)務。2005年吉林省梨樹縣開展的生豬養(yǎng)殖巨災保險，選擇的就是梨樹縣百信和富邦農牧合作社。這種模式的優(yōu)點在于：一是合作社社員比較集中，養(yǎng)殖規(guī)模較大，風險意識較強，投保積極性較高，農戶之間的示范作用較明顯。二是對合作社的發(fā)展起到積極的促進作用。比較規(guī)范的合作經濟組織，一般都有一個經營實體支撐，如飼料加工廠或穩(wěn)定的銷售渠道，在保險的開展上，有的合作社對參加保險的飼養(yǎng)戶給予飼料或銷售上的一些優(yōu)惠，這就吸引了更多農戶加入合作社，從而擴大合作社的規(guī)模。吉林省共有各類比較規(guī)范的農村合作經濟組織4，000多個，為這種模式的發(fā)展提供了廣闊的空間。三是訂單農業(yè)的統(tǒng)保模式。即結合行政區(qū)劃和糧食訂單，對試點區(qū)域內大宗糧食作物種植成本巨災保險進行統(tǒng)保的試點模式。2006年，吉林省的樺甸市由政府成立農業(yè)保險領導小組，以縣為單位，按照糧食直補面積實行統(tǒng)一投保，由樺甸市政府組織收繳地方財政補貼和農戶自交保費部分，現(xiàn)場查勘由政府組織農業(yè)專業(yè)技術人員協(xié)同保險公司共同開展，并代保險公司統(tǒng)一向受災農戶發(fā)放保險賠款。四是分散經營的代理營銷模式。這種模式主要是圍繞農村家庭財產、人身意外和責任保險所采取的。通過與全省農村信用社、農業(yè)銀行、郵政儲蓄等農村金融系統(tǒng)和農村經營管理站、農機推廣站、農業(yè)技術推廣站等農業(yè)管理與服務部門建立兼業(yè)代辦關系，深入農村，針對分散農戶開展保險業(yè)務。隨著農民收入水平的提高和新農村建設的不斷深入，農民對家財、意外、學平等保險的需求不斷加大，這些保險不僅能保障農民不因突發(fā)變故而致貧、返貧，而且也是保障新農村建設成果的一種體現(xiàn)。
二、農業(yè)保險服務應不斷開辟新的營銷渠道
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