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汽車保險(xiǎn)發(fā)展歷程與現(xiàn)狀淺析
（作者未知） 2009/1/2
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德國的保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)行“責(zé)任處罰”原則，即每次理賠不論賠償額多少，投保人自己都必須承擔(dān)325歐元。這種做法的目的是提醒投保人要盡量避免事故。德國的汽車保險(xiǎn)費(fèi)還實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰次。如果一年不出需要保險(xiǎn)公司理賠的事故，第二年這輛汽車的保險(xiǎn)費(fèi)就會調(diào)低一個(gè)檔位；然而，一旦出了事故并由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償，那么次年的保險(xiǎn)費(fèi)就會上調(diào)3個(gè)檔位。而且保費(fèi)的檔位越高，檔位之間的差額就越大。
(二)汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會管理功能突出——法國
法國車險(xiǎn)市場是個(gè)較為成熟和規(guī)范的市場，競爭充分，產(chǎn)品豐富，市場細(xì)分度高，產(chǎn)險(xiǎn)公司管理費(fèi)用率約為28%(最好的公司可以達(dá)到22%)。法國有 146家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和相互保險(xiǎn)公司經(jīng)營車輛保險(xiǎn)。 2002年法國車險(xiǎn)保費(fèi)收入163億歐元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的44%，相當(dāng)于當(dāng)年法國GDP的1%。調(diào)查表明，在法國100%的車輛購買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，58%的車輛購買了車損險(xiǎn)，82%的車輛投保了盜搶和火災(zāi)險(xiǎn)， 87%的車輛投保了玻璃破碎險(xiǎn)。就賠付額而言，2002年全法國發(fā)生的400萬起事故中，責(zé)任險(xiǎn)賠款最高，占總賠款的50.3%，車損險(xiǎn)占33.9%，其他險(xiǎn)種占 16.8%。在責(zé)任險(xiǎn)賠案中，涉及人傷的賠案占總賠案數(shù)的10.5%，但賠款額卻占總賠款的59%。這主要是因?yàn)榉▏蓪ι婕叭松韨Φ牡谌哓?zé)任賠款不設(shè)上限的緣故。
法國汽車保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營區(qū)域和范圍已經(jīng)大大超越傳統(tǒng)保險(xiǎn)的內(nèi)涵，汽車保險(xiǎn)業(yè)的社會管理功能愈加突出。譬如，保險(xiǎn)公司為減少酒后駕車事故發(fā)生率，允許客戶在因飲酒而不能駕車時(shí)，可在保險(xiǎn)公司報(bào)銷一次交通費(fèi)用；在重大節(jié)假日，保險(xiǎn)公司會適時(shí)在大的娛樂場所進(jìn)行查驗(yàn)，并對因飲酒不能駕車的客戶提供交通服務(wù)；有的保險(xiǎn)公司內(nèi)部設(shè)立汽車修理研究中心，為保戶提供修車價(jià)格指導(dǎo)或?yàn)槠囆蘩韽S提供技術(shù)培訓(xùn)等。
四、對中國汽車保險(xiǎn)業(yè)的啟示
(一)車險(xiǎn)更充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)的補(bǔ)償和保障功能
從第一份汽車保險(xiǎn)保單第三者責(zé)任險(xiǎn)保單到政府強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，再到汽車保險(xiǎn)局的成立或未得到賠償判決基金建立，再到無過失責(zé)任保險(xiǎn)，無不體現(xiàn)了車險(xiǎn)為保障受害人因車險(xiǎn)損失能得到賠償而做得努力。
當(dāng)然保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，但是國外各大保險(xiǎn)公司把更多的人力物力投入在防災(zāi)防損上，通過降低事故發(fā)生率來實(shí)現(xiàn)自己的利潤。而當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會以各種方式給客戶提供方便，比如在定損前，預(yù)先賠付，還有在客戶修車時(shí)提供替代車服務(wù)，這不僅給受害者以賠償，更體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的人性關(guān)懷，從而提高了保險(xiǎn)公司的市場競爭力。為此，國外很多保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)是負(fù)利潤，而是依靠資本市場盈利來彌補(bǔ)這一虧損的。
而中國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還是把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)當(dāng)作一塊重大利潤來源，當(dāng)客戶出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司找理由拒絕賠付，拖延賠付的情況時(shí)有發(fā)生。而國外保險(xiǎn)公司，有時(shí)即使不在賠償責(zé)任范圍內(nèi)，保險(xiǎn)公司也酌情予以補(bǔ)償。
(二)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素眾多而各國側(cè)重不同
通過觀察我們可以發(fā)現(xiàn)：各發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定均由多種因素決定，基本上都包括：車輛保養(yǎng)情況、行駛區(qū)域、車型、歷史賠付紀(jì)錄、年行駛里程數(shù)，駕駛?cè)四挲g、職業(yè)、性別、駕駛年限、投保人不動產(chǎn)擁有情況、信用記錄和結(jié)婚年限等等。而各國由于國情不同，其側(cè)重點(diǎn)也不同。美國是一個(gè)倡導(dǎo)法治和自由的國家，且注重尊重人的個(gè)性，而美國人行事又較為散漫，所以美國的車險(xiǎn)費(fèi)率厘定更多考慮人的因素，同一輛汽車，由于投保人或被保險(xiǎn)人的不同，保險(xiǎn)費(fèi)率可以相差3倍。而日爾曼人的行事謹(jǐn)慎是世界有名的，德國的車險(xiǎn)出險(xiǎn)率非常低，因此德國車險(xiǎn)定價(jià)中車型是最重要的因素，其變動幅度最高可達(dá)2700%。
中國車險(xiǎn)費(fèi)率厘定距發(fā)達(dá)國家還有相當(dāng)差距，且自2003年1月1日起實(shí)行自主費(fèi)率，由于中國車險(xiǎn)發(fā)展時(shí)間短，而各大保險(xiǎn)公司還不能實(shí)現(xiàn)信息共享，因此國家保監(jiān)會應(yīng)該從各保險(xiǎn)公司收集車險(xiǎn)數(shù)據(jù)，借鑒發(fā)達(dá)國家的車險(xiǎn)要素費(fèi)率體制的經(jīng)驗(yàn)，并結(jié)合中國國情，制定出合理的指導(dǎo)價(jià)格，供各保險(xiǎn)公司參考。
(三)車險(xiǎn)營銷以代理為主以服務(wù)競爭
各發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)銷售均主要依靠代理機(jī)構(gòu)，特別是德國由代理機(jī)構(gòu)銷售的保單占到總保單的 87.4%。隨著科技的發(fā)展，各國保險(xiǎn)公司也不斷探索新的銷售方式，電話直銷，網(wǎng)絡(luò)直銷的份額開始不斷上升，美國網(wǎng)絡(luò)銷售的車險(xiǎn)保單已占到總業(yè)務(wù)的30%
發(fā)達(dá)國家車險(xiǎn)市場激烈的競爭，使各大保險(xiǎn)公司由價(jià)格競爭轉(zhuǎn)到服務(wù)競爭。美國務(wù)保險(xiǎn)公司提供種類繁多的細(xì)分保險(xiǎn)項(xiàng)目，供投保人依據(jù)自己的情況與偏好選擇適合自己的保險(xiǎn)組合，而且當(dāng)投保人出險(xiǎn)時(shí)（未完，下一頁）
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