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淺談商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展
資源天下 2013/4/24 16:54:26
近幾年來，我國銀行所面臨經(jīng)濟(jì)和金融挑戰(zhàn)愈趨嚴(yán)峻，經(jīng)濟(jì)全球化和金融混業(yè)化成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展潮流。我國銀行若想應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，與國際接軌，在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，則須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到以資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)為支柱業(yè)務(wù)的發(fā)展方向上來。而中間業(yè)務(wù)的廣泛開展是現(xiàn)代銀行快速發(fā)展的前提和保證。
一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國銀行的必然選擇
近年來，我國各家銀行都開始探索各具特色的中間業(yè)務(wù)，有的商業(yè)銀行在制訂發(fā)展計(jì)劃時(shí)也把其放在重要的位置。中國人民銀行于2001年6月頒布《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》之后，2003年6月26日，中國銀監(jiān)會(huì)、國家發(fā)改委聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》，對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)行為做出了明確規(guī)定，為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了政策依據(jù)和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。人行和各家商業(yè)銀行對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重視，從一定程度上說明了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性。
（一）市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則的要求
國有專業(yè)銀行真正實(shí)現(xiàn)向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌，就必須適應(yīng)國際銀行業(yè)的規(guī)則�！栋腿麪枀f(xié)議》明確規(guī)定：所有從事國際業(yè)務(wù)的銀行，其資本充足率應(yīng)達(dá)到8%。我國《商業(yè)銀行法》第39條第一款亦規(guī)定：“資本充足率不得低于8%”，這一要求既迫使銀行想方設(shè)法增加資本又要千方百計(jì)降低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，而兩全其美的途徑正是不斷尋覓新的中間業(yè)務(wù)收入來源，使銀行在不擴(kuò)充資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的條件下增加凈收入。
（二）體制轉(zhuǎn)軌的要求
1、現(xiàn)代企業(yè)制度的推行、國有企業(yè)的轉(zhuǎn)制和資本市場(chǎng)的飛躍發(fā)展，打破了間接融資一統(tǒng)天下的局面，直接融資迅速發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)發(fā)展空間狹窄，大量貸款沉淀、呆滯，使銀行資金受阻，一旦存款滑坡，銀行將出現(xiàn)大量的支付風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)已逐漸“飽和”，競(jìng)爭(zhēng)加劇，銀行所獲取的利差邊際收益呈遞減趨勢(shì)。
2、國有專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌過程中，由于產(chǎn)權(quán)不明晰，責(zé)權(quán)不清楚，行為不規(guī)范，以及過多的行政干預(yù)，導(dǎo)致資產(chǎn)沉淀，呆賬包袱過重，舉步維艱，如果繼續(xù)局限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在原來的“舊胡同”里繞圈子，就很難走出困境。
（三）市場(chǎng)供需的要求
隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，原來那種單一的、以存貸為主要內(nèi)容的雙邊信用關(guān)系已經(jīng)不能滿足社會(huì)發(fā)展的需要，于是客觀上產(chǎn)生了要擴(kuò)大信用中介的范圍，這構(gòu)成了商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的又一動(dòng)因，更使商業(yè)銀行快速發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為可能。從宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展看，企業(yè)改制的進(jìn)行，需要資產(chǎn)評(píng)估、金融咨詢等中間業(yè)務(wù)，社會(huì)保障制度改革，企業(yè)與國家、企業(yè)與企業(yè)間的聯(lián)系不斷增加，這需要有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)來進(jìn)行基金管理、代發(fā)工資等代理業(yè)務(wù)。
（四）經(jīng)濟(jì)全球化浪潮的要求
中國加入WTO后，銀行業(yè)是我國最早開放的金融領(lǐng)域，外資銀行進(jìn)入國內(nèi)將享受國民待遇，中資商業(yè)銀行將日益受到席卷全球的金融自由化、國際化、現(xiàn)代化潮流的沖擊，而期間沖擊最大的是中間業(yè)務(wù)。由于外資銀行經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)和業(yè)務(wù)偏好以及我國巨大的中間業(yè)務(wù)潛在市場(chǎng)，加之目前我國存款市場(chǎng)處于萎縮期，外資銀行會(huì)努力搶占中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)。面對(duì)即將與外資商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的白熱化競(jìng)爭(zhēng)，在技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)方面處于相對(duì)劣勢(shì)的我國銀行就不能無動(dòng)于衷，坐讓江山。
二、我國銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新已成為商業(yè)銀行重要的發(fā)展戰(zhàn)略。中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本低、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高，因而得到迅速發(fā)展。作為國內(nèi)銀行重要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新也越來越被國內(nèi)銀行所重視，它不僅有助于提高我國銀行的盈利能力，優(yōu)化資源配置，還有助于分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，因而大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是我國銀行的必然選擇。
銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。它大致可分為九大類：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)、其他類中間業(yè)務(wù)。
我國銀行近年提供的報(bào)表指出，2010年上市銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)達(dá)到45%。從數(shù)據(jù)上看，2010年年報(bào)顯示，工商銀行數(shù)據(jù)位19.13%，處于全行業(yè)領(lǐng)先地位。招商銀行的手續(xù)費(fèi)和中間業(yè)務(wù)凈收入占營(yíng)業(yè)收入比為15.87%，處于中小銀行領(lǐng)先水平，而我國銀行的中間業(yè)務(wù)占比相對(duì)于國外發(fā)達(dá)國家差距仍然比較大。
三、我國銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題
（一）經(jīng)營(yíng)觀念和業(yè)務(wù)發(fā)展思路不能適應(yīng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要
長(zhǎng)期以來，受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛，員工的觀念仍停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上，把中間業(yè)務(wù)看作附屬業(yè)務(wù)，置于可有可無的位置。在開辦過程中，缺乏緊迫感和競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求缺乏深入細(xì)致的調(diào)查研究和總體規(guī)劃，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展十分緩慢。
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