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淺談商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展
資源天下 2013/4/24 16:54:26
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（二）缺乏發(fā)展中間業(yè)務(wù)的規(guī)劃和宣傳
根據(jù)巴塞爾委員會(huì)的分類方法，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可分為四類：一是銀行提供的各種擔(dān)保；二是貸款或投資的承諾業(yè)務(wù)；三是創(chuàng)造金融工具；四是利用銀行的人力與技術(shù)設(shè)備等資源為客戶提供中介與服務(wù)。目前，我國(guó)銀行已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)，以上述分類的第四類為主，正嘗試推廣第一、二類的某些業(yè)務(wù)，至于第三類業(yè)務(wù)，除了國(guó)際貿(mào)易及外債收支因防范匯率、利率風(fēng)險(xiǎn)需要可以做遠(yuǎn)期和互換交易外，其他衍生產(chǎn)品還未實(shí)現(xiàn)零的突破。
目前國(guó)有銀行中間業(yè)務(wù)地發(fā)展尚處于初級(jí)階段，中間業(yè)務(wù)缺乏短、中、長(zhǎng)期目標(biāo)和規(guī)劃。中間業(yè)務(wù)還局限于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)空間沒(méi)有被拓展，不能及時(shí)把握市場(chǎng)變化，確定中間業(yè)務(wù)發(fā)展思路。在中間業(yè)務(wù)的宣傳上，因?yàn)閷?duì)每一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容和優(yōu)點(diǎn)宣傳不夠，導(dǎo)致社會(huì)公眾不了解國(guó)有銀行的中間業(yè)務(wù)，使有些已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)，未得到客戶的認(rèn)可和有效推廣。
（三）中間業(yè)務(wù)品種檔次和收益水平低在西方發(fā)達(dá)國(guó)家
中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)共同構(gòu)成銀行的三大支柱。國(guó)有商業(yè)銀行雖然開(kāi)辦了一些中間業(yè)務(wù)，但中間業(yè)務(wù)的品種和范圍大多局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)上，如代理收付款、結(jié)算、匯兌等一般性業(yè)務(wù)。近年來(lái)，盡管陸續(xù)開(kāi)辦了信用卡、證券買(mǎi)賣(mài)、信息資詢、租賃、保管箱、代理保險(xiǎn)、基金和國(guó)債銷售等新的中間業(yè)務(wù)品種，但業(yè)務(wù)面狹窄、功能欠缺，發(fā)展不規(guī)范，規(guī)模小，質(zhì)量差，基本處于半停滯狀態(tài)。而在承諾性業(yè)務(wù)、期貨、期權(quán)、利率互換、產(chǎn)權(quán)交易等業(yè)務(wù)方面基本上是空白。從中間業(yè)務(wù)收入看，有資料表明，西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行中，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)構(gòu)成現(xiàn)代銀行的三大支柱，其收入占全部收入的60%左右。而我國(guó)國(guó)有銀行的中間業(yè)務(wù)還處在起步階段，收入僅占10%至13％左右。
（四）中間業(yè)務(wù)的組織管理無(wú)法規(guī)范中間業(yè)務(wù)是一種知識(shí)密集型業(yè)務(wù)
與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比，其管理內(nèi)容更廣泛、更復(fù)雜、管理難度大。從中間業(yè)務(wù)管理的整個(gè)大環(huán)境看，各銀行的中間業(yè)務(wù)剛起步，缺乏明確的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，其內(nèi)部機(jī)構(gòu)是圍繞著傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，以存貸職能為中心來(lái)設(shè)置的，作為銀行管理協(xié)調(diào)部門(mén)的中央銀行至今也沒(méi)有一套完整的中間業(yè)務(wù)管理辦法，制度不健全，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的難度較大，中間業(yè)務(wù)還處于分散性和盈利性較低的初始狀態(tài)。有些中間業(yè)務(wù)只是以無(wú)償服務(wù)的形式作為吸收存款的有效競(jìng)爭(zhēng)手段，而不是出于改革收入結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的目的，忽視了中間業(yè)務(wù)本身收益。而對(duì)開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定也是散見(jiàn)于有關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)定中，不夠系統(tǒng)全面，中間業(yè)務(wù)的運(yùn)行程序不規(guī)范，帶有較大的隨意性和盲目性。
（五）發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化水平低中間業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)高科技在銀行中的應(yīng)用
拓展中間業(yè)務(wù)需要進(jìn)行高科技投入。國(guó)有商業(yè)尤其是農(nóng)村銀行由于點(diǎn)多面廣、營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)遍布城鄉(xiāng)，基礎(chǔ)條件差，設(shè)施裝備比較落后，電腦覆蓋面小，制約了中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。有些有條件的行，盡管配備了先進(jìn)的電腦及科技設(shè)備，但由于設(shè)備故障多，軟件程序開(kāi)發(fā)不足，專業(yè)性少等原因，導(dǎo)致利用率很低，使設(shè)備潛力不能充分發(fā)揮，只能應(yīng)用于應(yīng)付日常業(yè)務(wù)，很少對(duì)外服務(wù)。
（六）中間業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新人才
國(guó)有銀行的中間業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，技術(shù)含量較高，它的運(yùn)作既需要先進(jìn)的科技投入，又需要懂業(yè)務(wù)、會(huì)管理、具有理論素質(zhì)和豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高層人才。我國(guó)銀行這方面的人才，如科技人才、國(guó)際金融人才、工程技術(shù)人才、外語(yǔ)人才等還相當(dāng)稀缺，缺乏專門(mén)人才，員工整體素質(zhì)也不高，培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有系統(tǒng)性、綜合性金融理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的專業(yè)人才隊(duì)伍。這也勢(shì)必影響到中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展。金融創(chuàng)新需要一大批高素質(zhì)人才，尤其是那種既懂計(jì)算機(jī)又懂銀行經(jīng)營(yíng)管理，既懂貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)又能融會(huì)貫通資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)，既能開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新金融產(chǎn)品又懂市場(chǎng)營(yíng)銷的復(fù)合型人才。
四、我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)存在問(wèn)題的原因分析
（一）法律相對(duì)滯后
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與健全的法律法規(guī)體系不無(wú)關(guān)系，近年來(lái)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實(shí)踐表明，相對(duì)滯后的法律日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。如《商業(yè)銀行法》確立了對(duì)銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)管理法律模式，銀行不得經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的拓展因此受到一定限制，特別是許多與資本市場(chǎng)相結(jié)合的中間業(yè)務(wù)品種無(wú)法開(kāi)辦，由此限制了銀行與保險(xiǎn)、證券業(yè)的合作空間，銀行中間業(yè)務(wù)的品種和服務(wù)手段的創(chuàng)新也因此受到束縛。再如《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》僅規(guī)范了銀行開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審批及風(fēng)險(xiǎn)管理等監(jiān)管職能，而有關(guān)電子認(rèn)證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律并未同時(shí)出臺(tái)。不健全的法律導(dǎo)致商業(yè)銀行要面對(duì)一系列諸如市場(chǎng)不確定、傳統(tǒng)、道德、信用等多方面的風(fēng)險(xiǎn)，使得各行在拓展中間業(yè)務(wù)時(shí)投鼠忌器，不能放手一搏，嚴(yán)重阻礙了中間業(yè)務(wù)健康發(fā)展。
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