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淺談商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展
資源天下 2013/4/24 16:54:26
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（二）專業(yè)人才隊伍薄弱，配套設(shè)施不完善
隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域越來越廣，涉及的專業(yè)知識面越來越寬。但目前銀行在專業(yè)人才和配套設(shè)施和技術(shù)手段上，與國內(nèi)外市場需求還存在很大差距，信息管理系統(tǒng)與配套設(shè)備老化，市場急需的國際金融、投資、證券和計算機等復合型人才匱乏，成為制約銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的瓶頸。有些商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)分屬于不同職能部門，分頭辦理，存在自發(fā)性、隨機性等問題。在規(guī)劃和管理上，缺乏統(tǒng)一性、規(guī)范性和創(chuàng)新機制。從管理的角度講，中間業(yè)務(wù)的拓展與管理力度也弱于存貸款業(yè)務(wù)。這些問題如不及時加以解決，將對中間業(yè)務(wù)的提速發(fā)展產(chǎn)生不利影響。
（三）受體制、觀念、思維方式和實踐經(jīng)驗的制約
我國商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)，對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢認識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發(fā)展壓力認識不足，對中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤水平?jīng)]有給予高度重視，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。長期以來，我國商業(yè)銀行將資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)為經(jīng)營重心，雖然也辦理中間業(yè)務(wù)，但認為那是“副業(yè)”，辦理的目的只為資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)服務(wù)，而不是為增加收入。
五、對解決我國銀行中間業(yè)務(wù)存在問題的建議
為適應(yīng)金融市場發(fā)展的新形勢，充分發(fā)揮全行的整體資源優(yōu)勢，我國銀行必須把中間業(yè)務(wù)的發(fā)展擺到重要位置來抓，通過創(chuàng)新機制、管理和產(chǎn)品，做大做強中間業(yè)務(wù)，為實現(xiàn)金融業(yè)“混業(yè)經(jīng)營”打下堅實的基礎(chǔ)。在此，提出以下幾點建議：
（一）加強領(lǐng)導，增強中間業(yè)務(wù)工作的責任感
發(fā)展中間業(yè)務(wù)是一項立足于現(xiàn)實、著眼于長遠、推進多元化經(jīng)營發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，各級行領(lǐng)導要帶頭轉(zhuǎn)變觀念、提高認識、與時俱進，把中間業(yè)務(wù)作為“興行”要務(wù)來抓，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和工作思路，積極采取有利于推進中間業(yè)務(wù)發(fā)展的工作措施，提高本行員工對開辦中間業(yè)務(wù)重要性和必要性的認識，自覺把中間業(yè)務(wù)當作改善金融服務(wù)、增強同業(yè)競爭力、提高銀行經(jīng)營效益的一項重要工作，強化“以客戶為中心、以市場為導向、以效益為目標”理念，推動全行中間業(yè)務(wù)的全面快速發(fā)展。
（二）以技術(shù)創(chuàng)新為導向，不斷推出新的中間業(yè)務(wù)品種
中間業(yè)務(wù)收費的初衷固然是為了增加銀行的收入，但在客觀上無疑推動了金融服務(wù)水平的提高以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。我們要在鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大金融創(chuàng)新力度，不斷開發(fā)新的中間業(yè)務(wù)品種，逐步提高中間業(yè)務(wù)的比重，改變我國銀行過去以利差為主要收入的狀況，使國內(nèi)銀行的發(fā)展能力、贏利能力和抗風險能力有一個根本性轉(zhuǎn)變，在更高的起點上參與國際金融競爭。當務(wù)之急是要大力改進和完善支付結(jié)算體系，將分散的以業(yè)務(wù)處理為主的計算機系統(tǒng)改造提升為統(tǒng)一、網(wǎng)絡(luò)、集成、智能化的信息系統(tǒng)，建成以集成客戶關(guān)系管理、集成業(yè)務(wù)處理、分析管理決策支持三個子系統(tǒng)為基礎(chǔ)的信息系統(tǒng)。積極開展各種咨詢業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢，對企業(yè)和個人開展有關(guān)資產(chǎn)管理、負債管理、風險管理、流動性管理、投資組合設(shè)計和家庭理財、估價等多種咨詢業(yè)務(wù)。
（三）以市場為導向，努力培育優(yōu)質(zhì)的客戶群體
根據(jù)帕累托8020原則，在個人理財業(yè)務(wù)中，銀行80%的利潤應(yīng)源自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。客戶有大小之分，也有優(yōu)劣之別，為花旗銀行贏得80%利潤的中間業(yè)務(wù)對象主要是20%的優(yōu)質(zhì)客戶群，也就是說，花旗銀行盡可能把精力集中在為“塔尖”客戶服務(wù)。我國銀行也應(yīng)該學習“花旗”、“匯豐”那樣“看人下菜碟”，對客戶進行選擇，要堅決淡化客戶的經(jīng)濟所有制，著重在行業(yè)地位、管理水平、現(xiàn)金流量、營業(yè)收入、收支差額、信譽記錄、擔保抵押等方面進行全面的客戶評價。全面提升服務(wù)水平，創(chuàng)建服務(wù)品牌，穩(wěn)定優(yōu)質(zhì)客戶、密切注視A級客戶或BBB級客戶、下力量清理BB級以下客戶。
（四）以成本為導向，合理制定中間業(yè)務(wù)的定價策略
銀行中間業(yè)務(wù)收費的關(guān)鍵是定價，銀行定價要考慮銀行服務(wù)的特點、顧客的價值觀、政府的政策等，在價格制定方面應(yīng)確立如下目標：
1、擴大客戶基礎(chǔ)
制定價格的目標必須是能吸引更多的顧客到目標市場上來，考慮到高技術(shù)的電子化銀行業(yè)務(wù)，銀行可以通過設(shè)定價格的方式來擴大市場份額，以期在某項中間業(yè)務(wù)服務(wù)收費投入初期就確定其市場領(lǐng)導地位，用這種方法可以實現(xiàn)一個長期的盈利水平；
2、利潤最大化
在成本一定的情況下價格直接關(guān)系到銀行實現(xiàn)利潤最大化的目標。
3、產(chǎn)品質(zhì)量領(lǐng)導
在明確的產(chǎn)品市場區(qū)域中，一些銀行產(chǎn)品定價過低并不是很適當?shù)臎Q策，因為這可能會造成對產(chǎn)品質(zhì)量的認識問題。如果銀行產(chǎn)品具有一個高感知的質(zhì)量，客戶將愿意為她支付高的價格。
（五）實施“總體推進、分層突破”的（未完，下一頁）
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