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淺析農村金融在解決“三農”問題中的作用
（作者未知） 2009/2/5
（接上頁）革的新情況，審慎調整業(yè)務范圍。2004年9月，銀監(jiān)會會同人民銀行批準農業(yè)發(fā)展銀行開辦了糧棉油產業(yè)化龍頭企業(yè)貸款業(yè)務。2006年7月，批準農業(yè)發(fā)展銀行在繼續(xù)辦好糧棉油產業(yè)龍頭企業(yè)貸款業(yè)務的基礎上，進一步將該項業(yè)務的貸款對象范圍擴大到農、林、牧、副、漁范圍內從事生產、流通和加工轉化的產業(yè)化龍頭企業(yè)，并開辦農業(yè)科技貸款業(yè)務。2006年12月，批準農業(yè)發(fā)展銀行開辦農村基礎設施貸款和農業(yè)綜合開發(fā)貸款。同時，在人民銀行推動下，農業(yè)發(fā)展銀行資金來源也適當拓寬。從2004年起開始市場化發(fā)債籌資，逐步擺脫對中央銀行再貸款的依賴。三年來，已累計發(fā)債籌資4410億元，累計歸還再貸款2637億元。另外，還通過開辦同業(yè)拆借、組織企業(yè)存款、與郵政儲蓄辦理協議存款等方式開展市場化融資，以降低資金成本，改善負債結構。
（三）人民銀行采取多種措施，增加農村信貸投入。
1、農村信用社貸款利率浮動幅度區(qū)間擴大。近年來，人民銀行穩(wěn)步推進利率市場化進程，通過利率杠桿調節(jié)農村資金的供求關系，增加支農信貸投放。2004年1月1日起，農村信用社貸款利率的浮動區(qū)間上限擴大到貸款基準利率的2倍。2004年10月29日起，城鄉(xiāng)信用社貸款利率浮動上限擴大到基準利率的2.3倍，下浮幅度均為10%;實行存款利率下浮制度。貸款利率浮動幅度的擴大，有利于農村信用社根據借款人的風險和效益狀況等因素區(qū)別定價，進一步加大對“三農”的信貸支持力度。
2、支農再貸款使用效率不斷提高。支農再貸款自1999年開辦以來，作為改善農村金融服務的一項政策措施，對農村信用社增強支農資金實力、引導農村信貸資金投向、擴大農戶貸款、緩解農民貸款難問題都發(fā)揮了重要的作用。1999年至2006年末，人民銀行累計對全國農村信用社發(fā)放再貸款1.1億元。為提高支農再貸款的使用效率，有效發(fā)揮支農再貸款政策對擴大“三農”信貸投放的引導作用，近年來人民銀行一方面通過地區(qū)之間的額度調劑，改善支農再貸款地區(qū)結構分布，重點向西部地區(qū)和糧食主產區(qū)傾斜，加大對西部地區(qū)和糧食主產區(qū)的支持力度。另一方面，通過不斷改進對支農再貸款的管理，允許周轉使用支農再貸款額度，延長支農再貸款的期限，使支農再貸款的使用盡量適應種養(yǎng)業(yè)生產周期。目前，支農再貸款的使用期限最長可達3年，基本能滿足農村信用社發(fā)放農戶種養(yǎng)業(yè)貸款的需要。
3、農村信用社執(zhí)行較低的存款準備金率。人民銀行多次上調存款準備金率后，除農村信用社以外，其他金融機構存款準備金率已由6%提高到11.5%。為支持農村信用社加大對“三農”的信貸投放，改善農村金融服務，對農村信用社的存款準備金率為9%，比其他金融機構存款準備金率低2.5個百分點。
（四）郵政儲蓄改革開始啟動。通過人民銀行等部門的不斷推動，自2003年8月1日起，郵政儲蓄新增轉存存款利率從4.131%下調到1.89%；新增存款由郵政儲蓄機構自主運用。對2003年8月1日前的郵政儲蓄轉存人民銀行存款，實行5年內按比例逐年轉出的政策。目前，郵政儲蓄7000億元的轉存款中，已有5000多億元實現自主運用，其農村金融“抽水機”的作用已得到一定弱化。同時，經相關部門批準，郵政儲蓄機構可以進入銀行間市場參與債券買賣，也可與中資商業(yè)銀行、農村信用社辦理大額協議存款，與政策性銀行進行業(yè)務合作，開展部分中間業(yè)務。郵政儲蓄轉存款政策的調整，有利于吸引郵儲資金回流農村，減少農村資金外流，擴大農村金融機構信貸資金來源。經國務院同意，銀監(jiān)會已批準建立中國郵政儲蓄銀行，并已開始辦理相關業(yè)務。
（五）農業(yè)保險試點進展情況良好。農業(yè)保險試點運行良好。已有28個省(區(qū)、市)采取多種形式、多種渠道發(fā)展農業(yè)保險。2006年全國農業(yè)保險業(yè)務實現保費收入8.46億元，賠款支出5.84億元，農業(yè)保險保額達733.21億元，約為7300萬畝農作物提供了農業(yè)保險的保障。初步扭轉了十年來農業(yè)保險業(yè)務逐年萎縮的局面。試點區(qū)域和險種范圍不斷擴大、種類不斷豐富，農業(yè)保險防災減災功能得到發(fā)揮，地方政府的重視程度和支持力度逐步加大。
（六）推進農村小額貸款業(yè)務發(fā)展，探索農村小額貸款組織試點。
從1999年起，通過人民銀行再貸款等支持，在農村信用社推廣農戶小額信用貸款、聯保貸款，大大緩解了農民貸款難問題，取得良好的經濟效果和社會反響。截至2006年末，全國農村信用社農戶貸款余額達到9197億元，其中，小額信用貸款1710億元，農戶聯保貸款1001億元，其他農戶貸款6486億元。我國約有2.3億農戶，真正有貸款需求的農戶大約為1.2億戶，其中獲得農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款服務的農戶數達7072萬戶，占到全國農戶總數的31.2%，占有貸款需求且符合貸款條件農戶數的57.6%。實踐證明，小額貸款業(yè)務是農村金融（未完，下一頁）
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