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淺談我國電子銀行所面臨的問題及發(fā)展對策
四川省綿陽南山中學(xué)高2019屆8班 向思奇 2019/3/4 9:23:09
摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展,一種新興的銀行業(yè)服務(wù)方式一一電子銀行應(yīng)運而生了。電子以其成本低廉方便快捷、服務(wù)功能強大等優(yōu)勢日顯生機,并將成為未來銀行業(yè)最具生命力的服務(wù)方式。電子銀行在給我國銀行業(yè)帶來巨大機遇的同時也帶來的挑戰(zhàn)。本文在分析電子銀行概念、模式與特點的基礎(chǔ)上,針對存在的各種問題，提岀防范控制風(fēng)險，進(jìn)一步發(fā)展我國電子銀行的對策。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；發(fā)展；問題；對策
銀行的電子化建設(shè)開始于20世紀(jì)50年代，到80年代后逐漸形成電子銀行。電子銀行最早源于美國，并在美國電子銀行投入使用大概八個月后，中國銀行也開始在網(wǎng)上建設(shè)電子銀行網(wǎng)站，并通過國際互聯(lián)網(wǎng)向社會提供銀行服務(wù)，經(jīng)過幾年的發(fā)展，我國銀行設(shè)立網(wǎng)站或開展交易性網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行數(shù)量增加，外貿(mào)銀行開始進(jìn)入網(wǎng)上銀行領(lǐng)域，并呈現(xiàn)出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量在迅速增加，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)種類，服務(wù)品種迅速增多的優(yōu)點。中咨銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)開始贏得國際聲譽。
與傳統(tǒng)銀行提供的面對面服務(wù)相比，電子銀行能應(yīng)付的業(yè)務(wù)復(fù)雜程度，顯然有限。一般而言，電子銀行常常充分發(fā)揮信息技術(shù)高效處理的優(yōu)勢，低成本提供程序化的，可以自動完成的常規(guī)業(yè)務(wù)，如信息查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、修改密碼等。
盡管我國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展較快，但是由于我國電子銀行業(yè)務(wù)起步較晚，總體還處于萌發(fā)階段，同國外電子銀行業(yè)務(wù)水平還存在一定的差距。在我國電子銀行發(fā)展中仍舊面臨著一些不可避免的問題。
（一）談其根本，在于電子銀行業(yè)務(wù)品種少、缺乏個性化服務(wù)。
我國電子銀行產(chǎn)品多是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)的實現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)銀行主要起到一個增加傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)渠道的作用，在產(chǎn)品上沒有擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能的局限，缺乏具有科技含量、適應(yīng)客戶個性化需求的網(wǎng)絡(luò)銀行新產(chǎn)品和新服務(wù)。我國對于金融產(chǎn)品尤其是理財類產(chǎn)品的空缺與單一成為我國電子銀行發(fā)展的弊端。同時，不同商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)種類有明顯的趨同現(xiàn)象，服務(wù)差異化低，缺乏獨特的市場定位，從而難于滿足不同客戶的不同需求。
（二）究其內(nèi)因，在于缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的人才，業(yè)務(wù)培養(yǎng)滯后。
電子銀行屬于新興業(yè)務(wù)，由于培訓(xùn)工作未能及時跟上，很多客戶經(jīng)理和業(yè)務(wù)主管人員對該項業(yè)務(wù)功能、特點和強大優(yōu)勢都不熟悉和了解，更不用說其中的操作環(huán)節(jié)了，從而給我國電子銀行業(yè)務(wù)的市場營銷，業(yè)務(wù)發(fā)展帶來直接影響。
（三）論其外因，在于缺乏相關(guān)法律法規(guī)支持。
我國目前尚未能夠?qū)ｉT就電子銀行業(yè)務(wù)制定和完善相應(yīng)的法律條文，法律法規(guī)上的真空，很容易出現(xiàn)“擦邊球”現(xiàn)象，并且一旦出現(xiàn)糾紛很難解決。關(guān)于電子銀行的相關(guān)管理辦法、制度規(guī)定和監(jiān)管措施也存在滯后情況。
（四）售后服務(wù)不到位，市場培育能力差
一是客戶意見得不到及時反饋，銀行產(chǎn)品的部分功能仍有待改進(jìn)。如企業(yè)網(wǎng)上銀行與現(xiàn)金管理平臺的整合、大客戶個性化服務(wù)、本地特色業(yè)務(wù)問題等。
二是缺乏有效的跟蹤和售后服務(wù)體系。相當(dāng)一部分客戶在初次使用電子銀行時會存在疑惑，如果在最需要幫助時無法得到支持，將會極大挫傷客戶的使用熱情，導(dǎo)致客戶開戶后放棄使用，造成銀行系統(tǒng)資源的浪費。
三是缺乏足夠的市場培育能力。目前，由于許多客戶對電子銀行概念模糊、認(rèn)識不清，大部分客戶仍習(xí)慣于接受面對面的臨柜服務(wù)，而不愿意選擇網(wǎng)上銀行做業(yè)務(wù)。另外，一些地區(qū)網(wǎng)速緩慢、無法鏈接等客觀因素也影響了部分客戶使用電子銀行的積極性。
那么，針對這些問題，我們應(yīng)該如何發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)呢？
（一）制定并完善相關(guān)法規(guī)制度，加大監(jiān)管力度。
為適應(yīng)電子商務(wù)和金融電子化的高速發(fā)展，政府必須適時調(diào)整、補充完善相關(guān)法律法規(guī)，防止法律漏洞出現(xiàn)，做到相關(guān)交易行為、交易合同等，公正透明，有法可依，有據(jù)可尋。
（二）加大營銷和創(chuàng)新力度，實現(xiàn)個性化服務(wù)。
商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，打破傳統(tǒng)的批量化和標(biāo)準(zhǔn)化理念確立以質(zhì)勝和客戶驅(qū)動的經(jīng)營理念，為客戶提供量身定制的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，以爭取達(dá)到同客戶保持長期合作的目的。
（三）加大技術(shù)培訓(xùn)力度，培養(yǎng)專業(yè)型人才。
加強學(xué)習(xí)，更新知識結(jié)構(gòu)，樹立高科技發(fā)展新意識，不斷提高員工的綜合素質(zhì)，在短時間內(nèi)迅速培養(yǎng)出一批高素質(zhì)的金融從業(yè)者，一批具有復(fù)合型知識結(jié)構(gòu)的銀行家和一批擁有高新科技的金融工程師，才能適應(yīng)形勢需要，有助于電子銀行的發(fā)展。
（四）健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量
售后服務(wù)是體現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量的關(guān)鍵，電子銀行產(chǎn)品也不例外。因此應(yīng)該以客戶分類為基礎(chǔ)，開展電子銀行個性化服務(wù)，做到售前有推介、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪的高質(zhì)量服務(wù)。一是提供規(guī)范化服務(wù)。為電子銀行客戶提供咨詢、上門換卡、電話投訴、緊急援（未完，下一頁）
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