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淺論我國城市商業(yè)銀行的定位
（作者未知） 2009/4/19
摘要：城市商業(yè)銀行目前面臨著“第二次選擇”，即是否擴(kuò)張規(guī)模的問題。無論從城市商業(yè)銀行自身發(fā)展的優(yōu)勢來說，還是從宏觀經(jīng)濟(jì)對城商行在銀行體系中應(yīng)有作用的要求來說，城市商業(yè)銀行在現(xiàn)階段都不宜急于做大，而應(yīng)該立足本地，切實服務(wù)中小企業(yè)，這才是其符合自身特點的正確定位和發(fā)展方向。
關(guān)鍵詞：信息優(yōu)勢，中小企業(yè)，規(guī)模，銀行業(yè)內(nèi)部分工，宏觀經(jīng)濟(jì)
城市商業(yè)銀行，一直被稱為四大國有銀行和12家股份制商業(yè)銀行之后的“第三梯隊”，因其規(guī)模小，而且在經(jīng)營上有嚴(yán)格的地域限制，長期以來未受太大關(guān)注。然而，隨著2006年的臨近，外資銀行即將進(jìn)入中國，而經(jīng)過幾年發(fā)展逐漸成熟壯大的城市商業(yè)銀行，也隨著中國銀行業(yè)的發(fā)展，醞釀著一場轟轟烈烈的變革，這中間，呼聲最高的莫過于打破地域限制，做大銀行規(guī)模，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的合并和重組。
2004年8月，浙江商業(yè)銀行吸收民營資本重組成“浙商銀行”，剛一成立就被認(rèn)為是擔(dān)負(fù)起了“收編各地區(qū)域性城市商業(yè)銀行”的重任，杭州，寧波等八家城市商業(yè)銀行商定展開實質(zhì)性的合作計劃。9月，上海銀行也透露，其正在積極籌備跨區(qū)域發(fā)展，一旦獲得批準(zhǔn)，即可突破關(guān)鍵的一步。而安徽省內(nèi)的6家城市商業(yè)銀行，也傳出了打算由合肥城商行牽頭，在重組基礎(chǔ)上合并為一家業(yè)務(wù)覆蓋全省的股份制商業(yè)銀行的意圖。同年8月，東北地區(qū)15家城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟正式提出，不久之后，遼寧省政府批準(zhǔn)由沈陽商業(yè)銀行牽頭組建“東北振興銀行”，已上報國家有關(guān)部門，一家地跨東北三省的地方性銀行呼之欲出。
如此多的城市商業(yè)銀行都躍躍欲試，準(zhǔn)備投入到“做大”的洪流之中，而這之中究竟有多少出于理性的思考，有多少是盲目之舉？城市商業(yè)銀行究竟該如何定位自己？它們在我國的銀行體系中又應(yīng)當(dāng)發(fā)揮何種作用？本文將從城市商業(yè)銀行的自身特點出發(fā)，從微觀和宏觀兩個角度，分析城市商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢及適當(dāng)?shù)氖袌龆ㄎ唬ζ浒l(fā)展方向提出建議。
一．城市商業(yè)銀行的歷史發(fā)展及特點
城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。從20世紀(jì)80年代初到20世紀(jì)90年代，全國各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過程中逐漸暴露出許多風(fēng)險管理方面的問題。
20世紀(jì)90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。至今全國城市商業(yè)銀行已有112家，遍及除西藏以外的各個�。ㄊ�、自治區(qū)）。截至2003年底，全國共有的城市商業(yè)銀行112家，營業(yè)網(wǎng)點5162個，從業(yè)人員16.9萬，生產(chǎn)總額14552億元，占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的6.27%，占全國股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)的27.7%。
經(jīng)過近10年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，盡管其發(fā)展程度良莠不齊，但有相當(dāng)多的城市的商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革，并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，在當(dāng)?shù)卣加辛讼喈?dāng)大的市場份額。其中，更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強(qiáng)行列的優(yōu)秀銀行。城市商業(yè)銀行，在我國正逐步發(fā)展為一個具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模銀行階層，與四大國有銀行和12家股份制商業(yè)銀行一起，形成我國銀行業(yè)4、12、112的格局。
城市商業(yè)銀行作為一個特殊的群體，其在規(guī)模和經(jīng)營上呈現(xiàn)出以下幾個特點：
1． 總體規(guī)模較小
我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產(chǎn)規(guī)模總體不大。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示（截至2003年末）：資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上的城市商業(yè)銀行有2家；資產(chǎn)規(guī)模在500億元與1000億元的有2家；資產(chǎn)規(guī)模在200億元到500億元之間的有14家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元到200億元之間的有19家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1934億元；最小一家資產(chǎn)規(guī)模僅為9.11億元。
由此可見，我國的城市商業(yè)銀行絕大部分資產(chǎn)規(guī)模都在200億元以下，其中，又有近七成資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下。所以說，城市商業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。
2． 發(fā)展程度多取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展
2004年的一項調(diào)查結(jié)果顯示，經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中于那些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)，特別是東部地區(qū)。其主要表現(xiàn)為：地方政府財政收入充裕，對城市商業(yè)銀行的消極影響較��；中小民營企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強(qiáng)，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強(qiáng)；居民人均收入高，信用文化發(fā)達(dá)；地方政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識較高；等等。經(jīng)濟(jì)發(fā)展是金融的土壤（未完，下一頁）
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