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淺論我國城市商業(yè)銀行的定位
（作者未知） 2009/4/19
（接上頁）法，啟用了分支機(jī)構(gòu)資產(chǎn)綜合風(fēng)險度管理，實行全行貸款企業(yè)資信評級管理。在此基礎(chǔ)上，大膽嘗試了企業(yè)貸款發(fā)放前的法人代表談話制度，企業(yè)法人個人財產(chǎn)參與抵押制度。執(zhí)行這些制度對提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低資產(chǎn)風(fēng)險，保證貸款的流動性、安全性、效益性起到了立竿見影的效果。這使得錦州商行有能力更好地為當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)提供融資服務(wù)，2003年，該行為本市18家骨干民營企業(yè)提供了1.8億元資金貸款，2004年前10個月，又為當(dāng)?shù)孛衿笤鲑J2億元。近三年，錦州商行的貸款收息率、歸行率逐年提高，去年貸款收息率和歸行率均達(dá)100%，列全市金融系統(tǒng)首位。目前，該行經(jīng)濟(jì)效益居全市金融系統(tǒng)第一位，經(jīng)營規(guī)模居第二位，成為錦州市具有較強(qiáng)影響力和經(jīng)濟(jì)實力的一支金融新軍。
蘭州市商業(yè)銀行，自1997年成立后，一直經(jīng)營不力，到2000年元旦，已收到人民銀行的“預(yù)警通知書”。隨著新一任董事會上任，該行轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，在充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營特色上下功夫，并將全行經(jīng)營定位于“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營、服務(wù)市民”，建立與地方經(jīng)濟(jì)良性互動的機(jī)制，樹立“市民銀行”的品牌。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，蘭州市商行認(rèn)為，作為中小銀行，與地方中小企業(yè)有著天然的聯(lián)系和溝通，應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，尋找和培育中小企業(yè)成為自己的基本客戶群。 在過去的3年多時間里，與蘭州中小企業(yè)擔(dān)保中心合作，并向擔(dān)保中心推薦的中小企業(yè)發(fā)放貸款142筆，金額2.1億元。2003年，蘭州商行與國家開發(fā)銀行就合作支持中小企業(yè)簽訂了9.5億元的貸款協(xié)議，雙方通過與政府、企業(yè)協(xié)商，會同工商、稅務(wù)等部門共同推進(jìn)中小企業(yè)貸款信用建設(shè)，建立中小企業(yè)約束與激勵機(jī)制，此舉在全國尚屬首例。３年多來，在蘭州市商業(yè)銀行累計發(fā)放貸款中，有80%以上的貸款投向了中小企業(yè)和民營高科技企業(yè)，支持中小企業(yè)發(fā)展，已經(jīng)成為該行一個服務(wù)品牌和經(jīng)營特色。而蘭州市商業(yè)銀行自身也走出了一條由“小”到“精”的發(fā)展之路，提前一年半時間實現(xiàn)了董事會確定的“一年減虧、兩年持平、三年盈利”的經(jīng)營目標(biāo)。
類似的例子還有很多，但都有一個特點，就是立足本地，以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象。這些成功的城市商行或者采取有效的貸款風(fēng)險管理方法，或者致力于中小企業(yè)的信用建設(shè)，將中小企業(yè)作為自己的主要客戶，在自身得到迅速發(fā)展的同時，也大力支持了當(dāng)?shù)氐拿駹I經(jīng)濟(jì)。這些成功案例的原因正是把握了正確的市場定位，即不圖“做大”，不與大銀行爭搶客戶，而是充分利用自身的獨特優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)“做強(qiáng)做精”，創(chuàng)出自己的品牌。3. 城市商業(yè)銀行的未來之路
這么多的城市商業(yè)銀行已經(jīng)在本地崛起，那么，在我國金融業(yè)全面對外開放的前夜，年輕的城市商業(yè)銀行是否要沖出本地，走進(jìn)不斷爭取跨地域、跨范圍的擴(kuò)張之中呢？盡管由于存在地域上的限制，城市商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)開展受到局限，但是，這不是制約其發(fā)展的主要障礙。因為以城市商業(yè)銀行現(xiàn)有的實力，實現(xiàn)跨區(qū)域擴(kuò)張并非易事。對絕大多數(shù)城商行來說，在市場競爭已經(jīng)十分激烈的背景下，要選擇一個人口密度大、收入水平高、商務(wù)流量大、經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的地區(qū)，進(jìn)入一個全新的市場事實上是相當(dāng)困難的。在本地，城商行也許擁有一定的競爭優(yōu)勢，但一旦離開這塊根植的“土壤”，其地緣、人脈等各種優(yōu)勢將不復(fù)存在，如果再加上經(jīng)營不當(dāng)，甚至?xí)侠燮洚?dāng)?shù)乇緛淼膬?yōu)勢業(yè)務(wù)。
盡管銀行業(yè)素有“大而不倒”的規(guī)律，但城市商業(yè)銀行既不具有大銀行的優(yōu)勢，又不是國家重點保護(hù)的對象（如國有銀行），它要做大規(guī)模，未必能隨心如愿。所以，在現(xiàn)階段，城市商業(yè)銀行不應(yīng)該急于做大，還是要立足本地，堅守自己的陣地，尤其要依托于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，這才是城商行可行并且有效的發(fā)展之路。
三．城市商業(yè)銀行在我國銀行體系中的地位及國際比較
以上我們分析了城市商業(yè)銀行自身的特點，其獨有的優(yōu)勢決定了它最適合的發(fā)展模式是“小而精”。下面，我們將從宏觀角度，看看城市商業(yè)銀行在我國銀行體系中究竟處于什么地位，以及它應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮什么作用，扮演何種角色。
1． 中美銀行體系的國際比較金融業(yè)是為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，只有適應(yīng)實體經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展真實需求的金融體系，其安排才是合理的。那么，就銀行業(yè)來講，我國銀行體系的層次安排是否適應(yīng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)呢？我們不妨對中美的銀行體系作一比較。
眾所周知，美國是世界上商業(yè)銀行數(shù)量最多的國家。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：截止2002年12月31日，在美國注冊并在FDIC（聯(lián)邦存款保險公司）投保的商業(yè)銀行共有7887家，其中，總資產(chǎn)不足5億美元的商業(yè)銀行有7114家，占全美投保商業(yè)銀行總數(shù)的90%還多。這7114家“小銀行”的總資產(chǎn)合計為8274億美元，占全美投保商業(yè)銀行總資產(chǎn)（70752億美元）的比例為11.69%。此外，沒有向FDIC購買保險的州銀行大約有500家左右。由此可見，美國的“大（未完，下一頁）
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