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淺論我國(guó)城市商業(yè)銀行的定位
（作者未知） 2009/4/19
（接上頁(yè)）銀行”只占極少數(shù)，而“小銀行”則占絕大多數(shù)。這種金字塔式的銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)，正好與美國(guó)的企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)高度匹配，眾多的小銀行極大地滿足了美國(guó)2500多萬(wàn)個(gè)小企業(yè)的融資需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1999年，全美的商業(yè)銀行發(fā)給小企業(yè)的貸款為2000億左右，占小企業(yè)全部融資額的70%。
相比之下，我國(guó)的銀行體系，無(wú)論從數(shù)量上，還是效率上，都存在著巨大的差距。我國(guó)的銀行體系發(fā)展至今，基本形成國(guó)有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的4，12，112格局。在這三個(gè)層次當(dāng)中，最年輕，最薄弱的就是城市商業(yè)銀行。而這一層次，卻是唯一可以寄希望解決中小企業(yè)融資問(wèn)題的�？梢哉f(shuō)，中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，主要源于我國(guó)銀行體系的不合理，或者說(shuō)銀行體系中各層次的定位問(wèn)題。業(yè)已進(jìn)入世界500強(qiáng)的四大全資國(guó)有銀行以及正在向全國(guó)性大銀行目標(biāo)邁進(jìn)的十余家股份制商業(yè)銀行，都強(qiáng)調(diào)競(jìng)爭(zhēng)成敗的關(guān)鍵在于擁有優(yōu)質(zhì)大客戶的多少，因此，它們將主要精力都集中于大企業(yè)身上，對(duì)中小企業(yè)設(shè)置較高的融資準(zhǔn)入門(mén)檻。事實(shí)上，四大國(guó)有銀行和12家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行，若按美國(guó)的銀行規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量，它們目前的總資產(chǎn)規(guī)模全都達(dá)到了美國(guó)大銀行的標(biāo)準(zhǔn)。既然是全國(guó)性大銀行，它們自然以重點(diǎn)服務(wù)于大企業(yè)為己任，這是無(wú)可厚非的。然而，這卻使我國(guó)的中小企業(yè)陷入了“融資難”的無(wú)奈境地。由此可以斷定：在我國(guó)銀行融資體系中，我們?nèi)鄙俚牟皇谴筱y行，而是眾多的中小銀行，而且這些中小銀行的使命應(yīng)該就是為我國(guó)眾多的中小企業(yè)提供配套的融資服務(wù)和相關(guān)金融服務(wù)的。否則，我們的銀行融資體系就是不健全、不完善的。這里的“中小銀行”，我認(rèn)為目前就是城市商業(yè)銀行。我國(guó)經(jīng)濟(jì)中客觀需要小銀行的存在和作用，故此，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)擔(dān)負(fù)起這一責(zé)任，以其小規(guī)模所帶來(lái)的諸多優(yōu)勢(shì)來(lái)切實(shí)為中小企業(yè)服務(wù)，而不是走國(guó)有銀行和股份制銀行的老路，盲目搞擴(kuò)張。
2. 民族銀行業(yè)內(nèi)部分工中的城市商業(yè)銀行
離2006年只有不足十個(gè)月的時(shí)間，面對(duì)眾多實(shí)力強(qiáng)大，經(jīng)驗(yàn)豐富的外資銀行涌入，中國(guó)銀行業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？我認(rèn)為，其中很重要的一點(diǎn)就是要細(xì)化民族銀行業(yè)的分工，爭(zhēng)取占領(lǐng)各個(gè)市場(chǎng)，避免給外資銀行留下空白。
在改革開(kāi)放之初，我國(guó)銀行業(yè)主要是由專業(yè)銀行構(gòu)成的，雖然這種模式是一種落后的、效率低下的結(jié)構(gòu)模式，但是，我們從中也可以汲取到這種模式的優(yōu)勢(shì)經(jīng)驗(yàn)——即市場(chǎng)的細(xì)分和不同主體的任務(wù)明確分工所帶來(lái)的總體經(jīng)營(yíng)成本的最小化。目前，我國(guó)銀行業(yè)中存在一個(gè)問(wèn)題，就是競(jìng)爭(zhēng)的 “同質(zhì)化”，即都尋求規(guī)模的擴(kuò)張，認(rèn)同“以大為美”。面臨外部的競(jìng)爭(zhēng)壓力，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該將市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，找到適合自己的路子，做強(qiáng)做大。當(dāng)然，這里的“大”不是指規(guī)模擴(kuò)張，而是指應(yīng)該在自身的特色領(lǐng)域內(nèi)把業(yè)務(wù)做大。銀行之間應(yīng)該迅速填補(bǔ)市場(chǎng)空白，找到最適合自己發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域或范圍，做成某個(gè)領(lǐng)域的強(qiáng)手，而不要大而全。
對(duì)于城市商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域就是中小企業(yè)融資，這也是我國(guó)銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)中的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。城市商業(yè)銀行作為中小銀行，在銀行業(yè)的分工中應(yīng)該扮演好自己的角色，立足本地，爭(zhēng)取做到“小而精”�！靶 辈皇侨觞c(diǎn)，而是優(yōu)勢(shì)，這正是我國(guó)銀行體系中最缺少也最需要的層次。目前，國(guó)有銀行基本上形成了網(wǎng)絡(luò)廣泛、與大型企業(yè)尤其是國(guó)有企業(yè)關(guān)系良好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；股份制商業(yè)銀行則形成了科技領(lǐng)先、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強(qiáng)的后發(fā)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)；而與之形成鮮明對(duì)比的是城市商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的缺乏，因此，城市商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮在服務(wù)中小企業(yè)方面的特色，才能在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳跟，也才能更好地促進(jìn)我國(guó)銀行業(yè)的分工，使民族銀行業(yè)在資源配置中有更高的效率，以應(yīng)對(duì)金融業(yè)全面開(kāi)放帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
3. 市場(chǎng)化改革初期政府對(duì)城市商業(yè)銀行的引導(dǎo)
我國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在市場(chǎng)化改革初期，可能存在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)失靈的情況。政府可以在銀行業(yè)的內(nèi)部分工中起引導(dǎo)作用。銀行對(duì)客戶的選擇包括兩方面：對(duì)優(yōu)質(zhì)貸款戶和存款戶的選擇。在合理的制度安排下，銀行間的適度競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)最小化交易和生產(chǎn)成本。而市場(chǎng)上優(yōu)質(zhì)客戶畢竟所占比例較小，普通客戶群體是銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的基礎(chǔ)，這類客戶群體基本是由中小存貸戶組成，但銀行對(duì)它們開(kāi)展業(yè)務(wù)一般成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，就有把主要精力放在優(yōu)質(zhì)客戶爭(zhēng)奪上的傾向，導(dǎo)致社會(huì)存款資源利用率不足，中小企業(yè)得不到貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)，而銀行的服務(wù)主要面向在資金流量充沛的大企業(yè)，這是競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致市場(chǎng)失靈的一個(gè)典型。
曾有統(tǒng)計(jì)表明，中小企業(yè)是最難申請(qǐng)到貸款，卻是最依賴于銀行融資的一群。有人建議我國(guó)開(kāi)設(shè)中小企業(yè)融資的二板市場(chǎng)，但現(xiàn)在我國(guó)既沒(méi)有形成一定數(shù)量和規(guī)模的高新技術(shù)小企業(yè)，也沒(méi)有大批高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)投資家，二板市場(chǎng)的開(kāi)設(shè)條件遠(yuǎn)未成熟。故此，解決中小企業(yè)融資問(wèn)題，還是應(yīng)當(dāng)從銀行業(yè)入手。目前政府在這方面可以對(duì)城市商業(yè)銀行進(jìn)行引導(dǎo)，采取一系列政策使得城市商業(yè)銀行（未完，下一頁(yè)）
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