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金融制度創(chuàng)新：小額信貸與公平分配的機理分析
（作者未知） 2009/5/30
（接上頁）展過程中體現(xiàn)的淋漓盡致。在這些小額信貸實踐者們看來，小額信貸組織無法得到健康發(fā)展有一個關(guān)鍵問題，即缺乏明確合法地位，使得現(xiàn)有小額信貸機構(gòu)的健康發(fā)展受到約束。
三、小額信貸對中國農(nóng)村金融實踐和創(chuàng)新的啟示
目前，小額信貸規(guī)范和成功發(fā)展的歷史還不長，在國際社會中尚屬一件新生事物，仍面臨著各種各樣的風險和挑戰(zhàn)。但我們認為，小額信貸在中國仍不失為微型金融服務中由救濟式扶貧向開發(fā)式扶貧轉(zhuǎn)變的一次革命性的政策轉(zhuǎn)變，是解決貧困階層脫貧致富進而奔小康最終實現(xiàn)共同富裕的重要途徑。小額信貸調(diào)動了全社會參與扶貧的熱情和積極性，受到了廣大貧困階層的熱烈歡迎。因此，小額信貸在中國有獲得成功的政策保障和牢固的群眾基礎(chǔ)。
從小額信貸的金融創(chuàng)新軌跡來看，小額信貸作為一種有效的金融創(chuàng)新，契合了創(chuàng)新的內(nèi)生性發(fā)展規(guī)律。每一個成功的實踐都內(nèi)生于特定的經(jīng)濟和社會的環(huán)境。小額信貸通過二十多年的實踐表明，成功地“窮人金融”的實踐往往是草根性金融，不僅僅簡單的正規(guī)金融體系的設(shè)計，也正是這樣一種內(nèi)生于農(nóng)戶實際需求的金融創(chuàng)新，才能獲得強大的生命力，才能迅速在全世界傳播和普及。這說明了一個深刻的道理：發(fā)展中國家的金融體系發(fā)展不能簡單地模仿發(fā)達國家的金融模式，而應當承認草根金融存在的價值；我們一旦將草根性金融簡單地歸結(jié)為所謂的“地下金融組織”并予以取締，就很可能扼殺了金融創(chuàng)新的活力。特別是，必須看到，目前我國的金融改革有一種傾向，過度關(guān)注于改革本身，甚至為了確保改革的成功而排斥創(chuàng)新。已有的金融改革專注于提升以國有金融為主的現(xiàn)有金融體系的效率，而忽視了金融創(chuàng)新的需要，一個主要的特征是現(xiàn)有的金融改革都是自上而下推動的，嚴重的影響了金融創(chuàng)新的原創(chuàng)性和對既定經(jīng)濟環(huán)境的適應性。因此，小額信貸的金融創(chuàng)新要想在中國本土化，并推而廣之，需要進行全方位的創(chuàng)新和改革，為構(gòu)建適應多層次需求、更具活力和效率的新的農(nóng)村金融體系創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。
（一）推進農(nóng)村金融體制改革，鼓勵包括金融組織、金融工具和金融機構(gòu)本身在內(nèi)的金融創(chuàng)新，培育分工合理、功能互補的農(nóng)村正規(guī)金融體系
小額信貸的主要作用是為農(nóng)村貧困人口提供信貸服務，是當前不盡完善的農(nóng)村金融體系的必要補充，其在實現(xiàn)不同區(qū)域扶貧目標方面的重要作用是其它農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融難以替代的。從現(xiàn)實看，小額信貸雖然成效顯著，但覆蓋面仍然十分有限，更重要的是迄今為止尚處于項目試驗層面，沒有規(guī)范地上升到政府的政策的體制層面。因此，當務之急是必須明確制定對小額信貸的支持政策，創(chuàng)造條件將其融入到農(nóng)村金融體系之中，既彌補現(xiàn)有農(nóng)村金融體系的功能缺陷，又進一步提高扶貧工作的效力。要強化扶貧資金對農(nóng)村小額信貸試驗和發(fā)展的支持，鼓勵獨立的小額信貸專業(yè)開展小額信貸實踐，鼓勵包括金融組織、金融工具和金融機構(gòu)本身在內(nèi)的金融創(chuàng)新，幫助小額信貸規(guī)范運作，進而發(fā)展成規(guī)模大、覆蓋面廣的扶貧銀行。
（二）充分學習成功的小額信貸經(jīng)驗，促進農(nóng)村合作金融組織快速成長。
國內(nèi)成功的小額信貸實踐表明，小額信貸其制度核心就是合作金融，就在于成功的打破了二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，在既定的經(jīng)濟和金融體制中，將非正規(guī)金融機構(gòu)結(jié)合到正規(guī)金融項目，通過自我管理同當?shù)匾延械慕?jīng)濟組織和社會結(jié)構(gòu)相結(jié)合。要肯定農(nóng)村合作金融是中國農(nóng)村金融體系中不可缺少的重要組成部分，要規(guī)范農(nóng)村合作金融組織的合法身份。凡是農(nóng)民組建的符合條件的農(nóng)村合作金融組織，都應當依法發(fā)給經(jīng)營金融業(yè)務的許可證，幫助他們依靠法律保障開展金融業(yè)務，實現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展。可以相信的是，只要能創(chuàng)造良好的外部法律和政策環(huán)境，農(nóng)民也完全有能力充當農(nóng)村合作金融的主體。只要廣泛地動員農(nóng)民參與，以農(nóng)民為主體創(chuàng)新性地建立農(nóng)村合作金融的組織形式，就可以實現(xiàn)中國農(nóng)村合作金融的創(chuàng)新性發(fā)展。
（三）合理放松政府管制，為農(nóng)村民間金融發(fā)展創(chuàng)造更加寬松的生存空間
必須清楚地認識到，在正規(guī)農(nóng)村金融功能有限和農(nóng)村合作金融基本上還是空白的現(xiàn)實條件下，我國農(nóng)村民間金融的存在與發(fā)展在相當長的時期內(nèi)都是必然和合理的，其對緩解農(nóng)村資金需求矛盾，特別是滿足一般農(nóng)民的日常資金需求，發(fā)揮著極為重要的現(xiàn)實作用。但另一方面，農(nóng)村民間金融的“地下金融”特征，不僅使其沒有合法地位，并且直接導致高利貸現(xiàn)象以公開或隱蔽的形式大量存在，構(gòu)成農(nóng)村社會的一個不安定因素。從總體上看，農(nóng)村民間金融是當前農(nóng)戶借貸資金的主要來源，對滿足一般農(nóng)戶資金需求意義尤為重大，既不能因高利貸現(xiàn)象的存在而采取嚴厲的行政管制措施，又不能放任自流，任其自行發(fā)展。必須抓緊制定民間金融管理法規(guī)，推進利率市場化改革進程，從而在逐步利率市場化基礎(chǔ)上對農(nóng)村民間金融進行合理整合，為農(nóng)村民間金融提供合法載體。
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