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內(nèi)生與延續(xù)：近代中國鄉(xiāng)村高利貸習俗的重新解讀（上）
畢業(yè)論文網(wǎng) 2009/7/11
【內(nèi)容提要】高利貸習俗的生命力非常頑強，能夠超越不同社會形態(tài)而存在。它是長期相沿、為廣大民眾反復使用的高利貸習慣，本文特指私人、店鋪借貸中超出社會認可、對債戶非�？量痰慕栀J利率習俗。從20世紀上半期華北與長江中下游地區(qū)的資料來看，此習俗花樣繁多，大致可劃分為加大利、先扣利、多算日期、糧錢互折、糧食與糧食及其他實物的互折等六類，由此可見高利貸習俗類型與模式的共性和表現(xiàn)形式的差異性。其所以能夠長期延續(xù)，主要是因為除了高利貸，農(nóng)民沒有其他更多的融資辦法，而高利貸在一定程度上可以調(diào)劑生活中所遇到的資金或?qū)嵨锏牟蛔�。如果不考慮這一社會經(jīng)濟基礎，只用政治干預的辦法予以取締，則會導致民間社會秩序的紊亂。
【摘 要 題】現(xiàn)代史專論
【關 鍵 詞】高利貸習俗/20世紀上半期/華北/長江中下游
【正 文】
一
在人們的社會經(jīng)濟活動中，借貸是一種歷史悠久、不可或缺的融資行為。民俗起源于生活，與其他社會生活領域一樣，借貸活動也折射著濃厚的民俗氣息。所謂高利貸習俗，籠統(tǒng)說來，就是長期相沿、為廣大民眾反復使用的高利貸習慣。民俗學家烏丙安依照同類題材和內(nèi)容的密切相關性，將民俗分為12個系統(tǒng)、48個系列，（注：烏丙安：《民俗學原理》，遼寧教育出版社2001年版，第29頁。）但我們從中看不出借貸或金融習俗的歸屬，究竟劃為何類，尚須研究。就其運作的具體過程而言，高利貸包括借貸關系的主體即借貸當事雙方、借貸的信用方式、借貸期限、借貸利率、借貸的償還等環(huán)節(jié)，由此構成高利貸習俗的鏈條。這種借貸之所以成為高利貸，最能體現(xiàn)本質(zhì)的內(nèi)容是其高昂的利率，所以本文闡述的核心是高利貸利率問題。
何謂高利貸？迄今為止，這仍是一個沒有解決的理論問題和現(xiàn)實問題，關鍵是很難做出一個科學的量的規(guī)定。馬克思在《資本論》中給出的定義為“可以把古老形式的生息資本叫做高利貸資本”。（注：馬克思：《資本論》第3卷(下)，人民出版社1975年版，第675、671頁。）這一定義顯然過泛，與西歐中世紀的高利貸概念沒什么區(qū)別，即只要是有償借貸，不管量的大小，都屬高利貸。不過，從馬克思的具體論述來看，高利貸資本的本質(zhì)特征是重利剝削，它不僅占據(jù)了債務人的全部剩余勞動，甚至還占有一部分必要勞動，使其精疲力竭，每況愈下。
20世紀80年代末，有的中國學者仍然只是依據(jù)馬克思的定義，而不是具體論述，認為前資本主義社會的傳統(tǒng)借貸都屬于高利貸。（注：劉秋根：《試論宋代官營高利貸資本》，載《河北學刊》1989年第2期。）這一對傳統(tǒng)借貸形式不加任何區(qū)分的觀點，當然更有泛化高利貸之嫌。按此界定，民間私人借貸、店鋪借貸、典當業(yè)借貸、錢會借貸等傳統(tǒng)借貸形式都可以歸屬高利貸范疇，實際上不同類型的借貸，運作方式及其性質(zhì)并不相同，必須根據(jù)具體問題而有所區(qū)別。例如，典當業(yè)是一種以動產(chǎn)抵押為主的傳統(tǒng)金融機構，長期以來一直被視為高利貸行業(yè)，但近年有的學者提出了不同意見，認為將典當業(yè)劃為高利貸非常片面。（注：馬俊亞：《典當業(yè)與江南近代農(nóng)村社會經(jīng)濟關系辨析》，載《中國農(nóng)史》2002年第4期。）筆者認為，完全否認典當業(yè)的高利貸現(xiàn)象也不客觀，但由于經(jīng)營成本較高，確非以往人們想象的那樣嚴重，總體說來利大于弊；至于錢會，完全是一種多人集資和借貸的互助組織，根本不能算高利貸；而私人借貸和店鋪借貸的情況較為復雜，其中親友之間的無息借貸和低利借貸不能說是高利貸，民間所謂高利貸是超出社會廣泛認可的利率。
前幾年，筆者在博士論文中，鑒于高利貸利率的概念難以界定的情況，“姑且參考國民政府的提法，以超過年利20％或月利1.67％就算高利貸，這實在是沒有辦法的辦法�！保ㄗⅲ豪罱疱P：《借貸關系與鄉(xiāng)村變動——民國時期華北鄉(xiāng)村借貸之研究》，河北大學出版社2000年版，第52頁。）現(xiàn)在看來有取巧之嫌。其實，不僅南京國民政府對此有過規(guī)定，革命時期的中共政權也頒布和執(zhí)行過有關規(guī)定，如抗戰(zhàn)時期規(guī)定借貸年利率不得超過10％或15％。同樣是權力規(guī)定，為什么僅以國民政府的規(guī)定為標準？顯然并未表明充分的理由。無論如何，兩個政權的規(guī)定都大大低于社會認可的利率，而是否高出這一規(guī)定就算是高利貸，則不能輕下斷語，因為政府規(guī)定與社會經(jīng)濟基礎的距離經(jīng)常很大。
基于以上理由，本文所述高利貸習俗，并非泛指所有傳統(tǒng)的民間借貸，也不是社會認可的借貸利率，譬如舊中國物價平穩(wěn)時期，通常借錢月利為3分，糧食借貸年利率為7分，而是特指私人、店鋪借貸中超出社會認可、對債戶非�？量痰慕栀J，此屬社會陋俗。我認為，這或許是一個能夠反映民間真實生活世界的概念。
值得注意的是，如果說20世紀80年代以前，對民間借貸有泛化高利貸的傾向，而今卻又有淡化乃至否定高利貸的論調(diào)。此一判斷也屬極端，均不足取。
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