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農(nóng)村金融通過機制創(chuàng)新走出困境的觀察
（作者未知） 2009/12/2
帶著對金融專業(yè)的濃厚興趣，借寒假回農(nóng)村老家的機會，作者接觸了許多農(nóng)民和農(nóng)村金融工作者——體察著農(nóng)村生活，了解到農(nóng)民心聲，診視了農(nóng)村金融的現(xiàn)狀。
很久以來，作者一直思考著在全球經(jīng)受著金融風(fēng)暴沖擊的嚴峻形勢下，農(nóng)民工的問題和農(nóng)村金融機構(gòu)如何適時轉(zhuǎn)變觀念、積極應(yīng)對挑戰(zhàn)、更加有效地促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展等一系列問題。從耳聞目睹中，感覺到農(nóng)村金融機構(gòu)面對金融危機下農(nóng)民工返鄉(xiāng)的新形勢，從被動應(yīng)付到主動出擊的明顯轉(zhuǎn)變。各類農(nóng)村金融機構(gòu)，通過機制創(chuàng)新，在短短半年時間里，從“慎貸”、“惜貸”，甚至“拒絕”涉農(nóng)貸款，到“幫貸”，“促貸”、“送貸”，主動上門為農(nóng)民服務(wù)，發(fā)揮著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“加油站”、“催化劑”作用，也使自身的業(yè)務(wù)不斷擴展，實現(xiàn)了社會效益和經(jīng)濟效益的雙豐收。
一、民工潮背后的金融因素分析
2008年末和2009年初，金融風(fēng)暴席卷全球，不少企業(yè)紛紛關(guān)停、倒閉，極其脆弱的農(nóng)民打工族，首當(dāng)其沖地成為失業(yè)大軍的主力，大量農(nóng)民工不得不從城市返回農(nóng)村，由此也引發(fā)出不少社會問題。2009年2月人力資源和社會保障部透露，“目前我國農(nóng)村外出就業(yè)的農(nóng)民工已超過1.3億人。為此該部建立了勞動力主要輸出輸入省份的‘就業(yè)情況快速調(diào)查制度’，同時在春節(jié)前后組織開展了‘2009年度部分城市企業(yè)招用農(nóng)民工需求調(diào)查’和‘農(nóng)村外出務(wù)工人員就業(yè)情況調(diào)查’。由于金融危機等因素影響，今年返鄉(xiāng)農(nóng)民工中因各種原因已離開原工作企業(yè)的人數(shù)有所增加�？紤]到部分返鄉(xiāng)農(nóng)民工暫時失去工作，加上農(nóng)村部分新成長勞動力，節(jié)后需要新就業(yè)的農(nóng)村勞動力在2000萬人以上（《京華時報》2009年2月29日）”。
資料顯示，從20世紀(jì)70年代以來，不少農(nóng)民進城打工，大大的增加了農(nóng)村居民的家庭收入。農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展勢頭強勁，還涌現(xiàn)出了不少規(guī)模可觀的農(nóng)村大公司，在這些有一定規(guī)模的中小企業(yè)的光環(huán)下，就有人認為：工業(yè)化已成為農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展的主旋律。有些領(lǐng)導(dǎo)“深入”農(nóng)村視察，看到的也多數(shù)是“亮點”，針對這些“亮點”制定了不少的優(yōu)惠政策。
座談中發(fā)現(xiàn)，人們往往忽視那些占絕大多數(shù)的、還沒有條件從事中小企業(yè)的農(nóng)民，他們或者仍把土地當(dāng)作糊口的工具；或者一年中只需十幾天在僅有的一畝三分地上耕作，而大部分時間則在打麻將、曬太陽、侃大山中度過。他們沒有資金去投資，沒有人愿意為他們擔(dān)保去金融機構(gòu)貸款，只得進城到處去找打工的門路，從而形成了浩浩蕩蕩的農(nóng)民工大軍。
有時，他們也曾想走出農(nóng)村去城里安家，但可憐的幾畝地還需要像照顧孩子一樣不斷地去“喂奶”，早想把這點累人的土地拋去，但沒有積蓄又沒有貸款，“大買賣做不成，小買賣看不起”，不知道哪天沒有飯吃了，還要靠這點土地養(yǎng)活一家老小。于是農(nóng)村中不少的居民，只能在前思后想和猶豫不決中苦苦掙扎。無奈之下，只得留下老、弱、病、殘的家庭成員，大部分壯勞力都去城里打工。另一方面，農(nóng)民是現(xiàn)實主義者，看不到可靠的結(jié)果就不會輕而易舉的去冒險，他們沒有多少積蓄，沒有本錢去冒風(fēng)險。而投資就會風(fēng)險，要讓一部分農(nóng)民在家門口投資做企業(yè)，從而減少進城打工的數(shù)量，也不是一件容易的事，他們寧可不創(chuàng)業(yè)也不去貸款�！芭嘛L(fēng)險不貸款、想投資貸不到款、貸了款不能還”的現(xiàn)象同時存在，造成了農(nóng)村貸款難、難貸款、收貸難的三重問題。
農(nóng)民工在城里大量失業(yè)的原因，表面上看是在金融危機背景下的企業(yè)效益不佳，就業(yè)機會減少造成的，但實質(zhì)上卻是由于我國農(nóng)村經(jīng)濟的不發(fā)達所致。這是一個普遍性問題，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后、投資環(huán)境差、創(chuàng)業(yè)政策滯后，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)無法安排眾多的剩余勞動力，農(nóng)民不得不去城里打工。如果農(nóng)業(yè)經(jīng)濟效益不斷提高，農(nóng)村經(jīng)濟不斷發(fā)展，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)能力不斷增強，在農(nóng)村就業(yè)的農(nóng)民不斷增加，民工潮和失業(yè)潮就會逐漸消失。因此我認為，通過城市對農(nóng)民工的維權(quán)，從而減少農(nóng)民工失業(yè)的數(shù)量只是權(quán)宜之計，不能從根本上解決問題，而針對農(nóng)村具體問題，有計劃、有組織的金融支持和通過其他金融配套服務(wù)措施的落實，有效化解貸款難、難貸款、收貸難的問題，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，使農(nóng)民在農(nóng)村就業(yè)的數(shù)量不斷增加，才是解決問題的根本。
二、農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的壓力
在和金融機構(gòu)的工作人員交談中了解到，一段時間以來，大批農(nóng)民放棄在農(nóng)村的投資轉(zhuǎn)而到城市打工，并沒有減小農(nóng)村金融機構(gòu)的各種壓力。農(nóng)村金融機構(gòu)沒有分到房地產(chǎn)開發(fā)的蛋糕，也沒有分到城市經(jīng)濟飛速發(fā)展的美羹，農(nóng)村經(jīng)濟的緩慢增長，放貸數(shù)量停滯不前，經(jīng)濟效益一直不好。
一是由于農(nóng)村的農(nóng)業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險較大，回報率又比較低，而農(nóng)民比較分散，貸款管理成本高，在各種金融風(fēng)險的威脅下，以農(nóng)村信用社為主的涉農(nóng)金融機構(gòu)不得不“慎貸”、“惜貸”，甚至拒絕涉農(nóng)貸款，存貸比例失調(diào)嚴重影響了經(jīng)濟效益。
二是由于沒有從法律上明（未完，下一頁）
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