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農(nóng)村金融通過機(jī)制創(chuàng)新走出困境的觀察
（作者未知） 2009/12/2
（接上頁）確農(nóng)戶為市場法人，而農(nóng)民以自然人貸款又沒有擔(dān)保單位，農(nóng)民想貸款用以擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模，金融機(jī)構(gòu)很難批準(zhǔn)，農(nóng)民經(jīng)營的為數(shù)不多的一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，沒有辦法依法人身份取得貸款，農(nóng)民意見很大，也影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)民心目中的形象。
三是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)嚴(yán)謹(jǐn)，經(jīng)營自主權(quán)受到限制，對(duì)于農(nóng)民需要的服務(wù)感到無所適從、“愛莫能助”。
四是農(nóng)民的土地使用權(quán)不明確，沒有其他充足的資產(chǎn)做擔(dān)保和抵押，影響了農(nóng)民貸款的信用程度，出現(xiàn)了收貸困難的問題。
因此，即使許多農(nóng)戶有進(jìn)一步改變產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模的愿望和需求，因缺乏相應(yīng)的金融支持和服務(wù)也難以如愿。
三、通過機(jī)制創(chuàng)新走出困境
近一段時(shí)間，面對(duì)農(nóng)村金融市場出現(xiàn)的新情況、新問題，農(nóng)村金融部門和地方政府密切配合不斷探索，經(jīng)過機(jī)制創(chuàng)新，走出了一條逆勢而上的新路子，逐步呈現(xiàn)出金融機(jī)構(gòu)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶動(dòng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)效益提高的良性循環(huán)的可喜局面。
把一些經(jīng)營效益較好的企業(yè)組織起來，入股組建農(nóng)村信貸擔(dān)保公司，專門為有發(fā)展前景的農(nóng)村新建企業(yè)的流動(dòng)資金貸款提供有償?shù)膿?dān)保服務(wù)，由于是企業(yè)間的入股經(jīng)營，每個(gè)企業(yè)都選派行家里手參與擔(dān)保公司的決策，相對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，對(duì)新建企業(yè)的投資方向進(jìn)行的評(píng)估更加客觀，也更加準(zhǔn)確，既滿足了企業(yè)的貸款需求，也保證了入股企業(yè)資金的保值增值，還有效控制了貸款風(fēng)險(xiǎn)；組織農(nóng)民建立了聯(lián)戶擔(dān)保制度，對(duì)于發(fā)展高效農(nóng)業(yè)或非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶在5萬元以下的小額度貸款，只要有5個(gè)沒有不良信貸記錄的農(nóng)民擔(dān)保，就可以在農(nóng)村信用社得到貸款。這種農(nóng)民之間分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的模式，解決了不少農(nóng)民的資金短缺問題，也保證了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能按時(shí)收回貸款；隨著《農(nóng)村土地承包法》的出臺(tái)，農(nóng)民有了可以用于抵押的土地使用權(quán)，利用土地使用權(quán)可以抵押貸款，這也必將成為解決農(nóng)民貸款難問題的一條有效途徑。
四、思考和啟示
對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)而言，通過機(jī)制的創(chuàng)新，不但增加貸款投放量，調(diào)整了存貸比例關(guān)系，支持了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，也保證了貸款質(zhì)量，分散和弱化了信貸風(fēng)險(xiǎn)，自身的經(jīng)營效益不斷提高。對(duì)于農(nóng)民而言，“貸款難”的問題在一定程度上得以緩解，解決了農(nóng)民的資金短缺問題，增強(qiáng)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性，拓寬了農(nóng)民就業(yè)的選擇渠道。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)而言，新建項(xiàng)目不斷增加，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，農(nóng)村剩余勞動(dòng)力可以更多地在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對(duì)于城市而言，減少了城市的就業(yè)壓力。
然而，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速健康發(fā)展只靠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用是不夠的，只有各級(jí)涉農(nóng)行業(yè)、農(nóng)村職能部門都能夠站在關(guān)心農(nóng)民生活、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展和繁榮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略高度，增強(qiáng)責(zé)任感、使命感，切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念，改進(jìn)工作作風(fēng)，調(diào)整經(jīng)營機(jī)制，為農(nóng)民辦實(shí)事、辦好事，農(nóng)民的生活才會(huì)得到改善和提高，農(nóng)村社會(huì)才會(huì)更加和諧和穩(wěn)定
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