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對(duì)建立郵政儲(chǔ)蓄銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的探討
中國(guó)集體經(jīng)濟(jì) 2010/1/2
摘要：郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過(guò)兩年多的實(shí)踐與探索，存貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷延伸，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積累，這對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求。但由于郵政儲(chǔ)蓄銀行歷史和體制的原因，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理薄弱。文章在對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行深刻分析的基礎(chǔ)上，對(duì)建立健全其風(fēng)險(xiǎn)管理體系提出了建設(shè)性的意見(jiàn)。
關(guān)鍵詞：郵政儲(chǔ)蓄銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理；措施
中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行作為金融市場(chǎng)上的一支生力軍，隨著其業(yè)務(wù)的發(fā)展、資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也逐漸凸顯和積累。為了加快郵政儲(chǔ)蓄銀行向現(xiàn)代商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型，提高其在城鄉(xiāng)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，保證其資產(chǎn)質(zhì)量安全和促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，必須加快郵政儲(chǔ)蓄銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，為郵政儲(chǔ)蓄銀行的又好又快發(fā)展“保駕護(hù)航”。
一、郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和緊迫性
2007年3月20日中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式掛牌成立，這標(biāo)志著我國(guó)第五大商業(yè)銀行的誕生。郵政儲(chǔ)蓄銀行成立后，一改過(guò)去從單一辦理存匯兌業(yè)務(wù)為多元的金融業(yè)務(wù)。作為一家剛成立不久的銀行，要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中贏得一席之地，其首要任務(wù)是建立起全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，將風(fēng)險(xiǎn)管理工作放在首位，這是銀行業(yè)的特殊性所決定的，也是郵政儲(chǔ)蓄銀行與郵政公司在管理體制未理順的情況下必須加強(qiáng)的。
（一）業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作
目前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行存款規(guī)模高達(dá)22000億元，貸款規(guī)模也不斷增加，對(duì)100萬(wàn)中小企業(yè)投放了將近700億的信貸資金，貸款投放量從2008年1月的日均放款量177萬(wàn)元增加到12月日均放款量突破3億元。截至2009年1月31日，郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款在全國(guó)31個(gè)�。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）、312個(gè)地市分行、1900多個(gè)縣市、2300多個(gè)分支機(jī)構(gòu)開(kāi)辦，累計(jì)發(fā)放小額貸款377億元，2009年計(jì)劃發(fā)放小額貸款500億元，到2010年發(fā)放1000億元；隨著郵政儲(chǔ)蓄銀行成立兩年來(lái)的信貸業(yè)務(wù)擴(kuò)張，信貸規(guī)模不斷擴(kuò)大，信貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積累，案件時(shí)有發(fā)生。因此，郵政儲(chǔ)蓄銀行必須要建立一個(gè)良好的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，以指導(dǎo)、評(píng)估、識(shí)別和控制信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。
（二）業(yè)務(wù)范圍延伸需要提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力
目前，郵政儲(chǔ)蓄銀行在農(nóng)村地區(qū)還主要限于開(kāi)辦小額存單質(zhì)押貸款、小額農(nóng)戶信用貸款，信貸規(guī)�？傮w偏小，信貸規(guī)模與其存款規(guī)模嚴(yán)重不對(duì)稱，剩余資金主要投向了債券和協(xié)議存款等風(fēng)險(xiǎn)低、收益低的業(yè)務(wù)品種。但在人民銀行不再接受郵政儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)存款，并對(duì)其“老存款”按季度分5年轉(zhuǎn)出的情況下，郵政儲(chǔ)蓄銀行資金運(yùn)用壓力陡然加大。為提高資金的使用效益，郵政儲(chǔ)蓄銀行勢(shì)必拓展業(yè)務(wù)發(fā)展空間，加大信貸投放力度，逐步開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)品種，而這些業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)難以識(shí)別和控制，從而更需要郵政儲(chǔ)蓄銀行建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，以控制新業(yè)務(wù)開(kāi)展中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和保障新業(yè)務(wù)的有效開(kāi)展。
（三）改革過(guò)渡期需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理以防范轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)
組建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是深化我國(guó)金融體制改革的客觀要求，也是郵政體制改革的重要組成部分。但作為一種以郵政為主導(dǎo)改革的續(xù)存機(jī)構(gòu)，由于改革的不徹底，郵政公司與儲(chǔ)蓄銀行在管理、業(yè)務(wù)、人員、財(cái)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)等方面存在錯(cuò)綜復(fù)雜的關(guān)系，使其在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的過(guò)程中，不可避免地暴露出管理失控、風(fēng)險(xiǎn)控制不力等問(wèn)題。越是在轉(zhuǎn)型時(shí)期，案件越是高發(fā)，轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)越突出。為有效防范郵政儲(chǔ)蓄銀行轉(zhuǎn)型風(fēng)險(xiǎn)，必須狠抓風(fēng)險(xiǎn)管理工作，為郵政儲(chǔ)蓄銀行的順利轉(zhuǎn)型提供安全保障。
（四）實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展需要提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平
郵政儲(chǔ)蓄銀行要在城市和農(nóng)村拓展業(yè)務(wù)，面臨股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)。由于郵政儲(chǔ)蓄銀行起步晚、起點(diǎn)低，在城鄉(xiāng)兩個(gè)市場(chǎng)都存在強(qiáng)烈的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。要提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就必須提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為業(yè)務(wù)拓展“起風(fēng)揚(yáng)帆”，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。要實(shí)現(xiàn)郵政儲(chǔ)蓄銀行的可持續(xù)發(fā)展，就必須處理好速度與效益、規(guī)模與質(zhì)量的關(guān)系，要保證資產(chǎn)質(zhì)量就必須提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
二、郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題
郵政儲(chǔ)蓄銀行經(jīng)過(guò)兩年多的實(shí)踐，比照商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理和風(fēng)險(xiǎn)防控的要求，初步組建了相應(yīng)的組織架構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，但由于郵政體制改革的不徹底，加之郵政儲(chǔ)蓄銀行組建準(zhǔn)備不充分、時(shí)間短、基礎(chǔ)差等，使郵政儲(chǔ)蓄銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面并未達(dá)到應(yīng)有的效果。
（一）管理體制不順嚴(yán)重阻礙了風(fēng)險(xiǎn)管理措施的完善和落實(shí)
以郵政為主導(dǎo)的郵政體制改革，導(dǎo)致了郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理措施難以完善和落實(shí)，這是郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理工作面臨的難題。一是機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員歸屬不統(tǒng)一，難以“一桿子”管到底。郵政公司與郵政儲(chǔ)蓄銀行分家時(shí)，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄銀行實(shí)行屬地管理原則，當(dāng)?shù)剜]政公司是第一責(zé)任人，授權(quán)郵政儲(chǔ)蓄銀行負(fù)責(zé)（未完，下一頁(yè)）
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