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對(duì)建立郵政儲(chǔ)蓄銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的探討
中國(guó)集體經(jīng)濟(jì) 2010/1/2
（接上頁(yè)）郵政金融業(yè)務(wù)。同時(shí)將網(wǎng)點(diǎn)分為三類(lèi)，除一類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)和二類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人歸屬郵政儲(chǔ)蓄銀行外，二類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)其他人員和三類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)人員歸屬郵政公司，由當(dāng)?shù)剜]政公司對(duì)其進(jìn)行管理和考核。二是業(yè)務(wù)管理及收入分配上縱橫交錯(cuò)，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理考核難以貫徹。郵政儲(chǔ)蓄銀行與當(dāng)?shù)剜]政公司簽訂合作協(xié)議，當(dāng)?shù)剜]政公司對(duì)二類(lèi)、三類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)施業(yè)務(wù)考核與激勵(lì)，從而導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作激勵(lì)機(jī)制難以落實(shí)。三是二類(lèi)、三類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)固定資產(chǎn)及代理網(wǎng)點(diǎn)硬件設(shè)施改造審批權(quán)歸郵政公司，郵政儲(chǔ)蓄銀行沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)裝修改造的自主權(quán)，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理的硬件設(shè)施難以改善和提高。四是對(duì)二類(lèi)、三類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)責(zé)任劃分上郵政儲(chǔ)蓄銀行更多的是建議權(quán)而無(wú)處理權(quán)，致使風(fēng)險(xiǎn)管理措施執(zhí)行不力。
（二）風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)和職能不完善
由于郵政儲(chǔ)蓄銀行成立時(shí)間晚、準(zhǔn)備不充分，加之其是在原郵政儲(chǔ)匯局的基礎(chǔ)上組建而成，主要沿用原郵政儲(chǔ)蓄的網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施、人員配制，從而導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)職能不明確。一是風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)欠缺，風(fēng)險(xiǎn)管理組織不完善。在總行董事會(huì)與行長(zhǎng)領(lǐng)導(dǎo)的經(jīng)營(yíng)管理層下的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)及其相應(yīng)的管理架構(gòu)不完善，未能建立從總行到縣（市、區(qū)）支行完整的風(fēng)險(xiǎn)管理組織框架，在縣（市、區(qū)）支行一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)基本上未能有效建立和運(yùn)作。二是風(fēng)險(xiǎn)管理職能定位不明確。在總行董事會(huì)和行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)管理層對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的戰(zhàn)略定位認(rèn)識(shí)不統(tǒng)一，致使省分行及各支行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的設(shè)置不統(tǒng)一、不科學(xué)，部門(mén)之間還存在重疊和交叉，風(fēng)險(xiǎn)管理職能得不到有效發(fā)揮。三是未能建立起崗位分離、相互牽制的內(nèi)控制度，在業(yè)務(wù)操作和管理上存在前、中、后臺(tái)未有效分離的現(xiàn)象。四是風(fēng)險(xiǎn)管理工作不到位。
（三）缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)
雖然郵政儲(chǔ)蓄銀行建立后也重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，但由于體制和歷史方面的原因，缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。一是風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄。郵政儲(chǔ)蓄銀行的管理層、員工大部分來(lái)源于原郵政儲(chǔ)匯局，除存兌匯業(yè)務(wù)外，對(duì)其他風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和知識(shí)，加之規(guī)章制度、業(yè)務(wù)操作流程的不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)不強(qiáng)。二是風(fēng)險(xiǎn)管理方式以“封、堵”防范型的被動(dòng)式管理為主，缺乏“封、堵、疏、導(dǎo)”的全方位管理方式。三是風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)審貸分離，對(duì)單筆貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，缺乏整體風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)是風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、偏好、構(gòu)架、過(guò)程和文化的統(tǒng)一，在微觀分析的基礎(chǔ)上強(qiáng)調(diào)系統(tǒng)性合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的研究。四是以現(xiàn)場(chǎng)直接檢查為主，非現(xiàn)場(chǎng)檢查監(jiān)督體系尚不健全和有效發(fā)揮。
（四）缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制
由于郵政體制改革中暴露出的問(wèn)題未能得到有效解決，導(dǎo)致郵政儲(chǔ)蓄銀行不能建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制。一是在風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系上尚未實(shí)行垂直管理，導(dǎo)致激勵(lì)分散。在組織管理體系上，郵政儲(chǔ)蓄銀行省級(jí)分行及其分支機(jī)構(gòu)接受雙線管理，既屬上級(jí)行管理，又直接受同級(jí)郵政公司領(lǐng)導(dǎo)。部分郵政儲(chǔ)蓄銀行高管人員既是銀行領(lǐng)導(dǎo)，又是郵政公司領(lǐng)導(dǎo)，這種管理目標(biāo)的二元性，勢(shì)必導(dǎo)致激勵(lì)不足。二是郵政儲(chǔ)蓄銀行不能對(duì)歸屬于郵政公司的二類(lèi)、三類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)人員進(jìn)行直接管理，而只能與郵政公司簽訂委托代理郵政金融業(yè)務(wù)協(xié)議，無(wú)法對(duì)二類(lèi)、三類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)員工行使有效的直接激勵(lì)。三是對(duì)代理網(wǎng)點(diǎn)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，郵政公司與郵政儲(chǔ)蓄銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任劃分不明，可能使郵政儲(chǔ)蓄銀行無(wú)法建立有效的懲罰機(jī)制。四是未能建立起以風(fēng)險(xiǎn)管理為基礎(chǔ)的考核機(jī)制。
（五）缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理人才
一個(gè)企業(yè)最終的競(jìng)爭(zhēng)力要?dú)w結(jié)到對(duì)人才的競(jìng)爭(zhēng)。目前郵政儲(chǔ)蓄銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面最欠缺的就是富有銀行信貸操作、結(jié)算等實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的高管人員和從業(yè)人員。一是缺乏懂風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)導(dǎo)人才。郵政儲(chǔ)蓄銀行領(lǐng)導(dǎo)大多來(lái)源于郵政企業(yè)，缺乏資產(chǎn)業(yè)務(wù)管理的經(jīng)驗(yàn)和能力。二是缺乏懂風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的基層信貸人員。郵政儲(chǔ)蓄銀行從前只辦理基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，懂得辦理信貸業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)控制的基層員工非常缺乏。
三、建立郵政儲(chǔ)蓄銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的措施
（一）進(jìn)一步理順管理體制，為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理奠定基礎(chǔ)
郵政儲(chǔ)蓄銀行的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)就是依附于郵政網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和郵政資源。要充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，關(guān)鍵在于進(jìn)一步理順郵政公司與郵政儲(chǔ)蓄銀行之間不能發(fā)揮整體效應(yīng)、協(xié)作效應(yīng)的機(jī)制體制。就建立健全郵政儲(chǔ)蓄銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系而言，一是郵政集團(tuán)公司應(yīng)從全局戰(zhàn)略高度出發(fā)，從有利于郵政公司和郵政儲(chǔ)蓄銀行雙方業(yè)務(wù)發(fā)展的需要出發(fā)，正確處理好郵政儲(chǔ)蓄銀行與郵政公司之間的利益分配關(guān)系，形成雙方發(fā)展的合力，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。二是清除現(xiàn)有不利于郵政儲(chǔ)蓄銀行與郵政公司業(yè)務(wù)發(fā)展的政策限制，特別是應(yīng)盡快清除郵政公司與郵政儲(chǔ)蓄銀行之間妨礙業(yè)務(wù)發(fā)展的資源配置關(guān)系，理順二類(lèi)、三類(lèi)網(wǎng)點(diǎn)之間資源和業(yè)務(wù)歸屬以及責(zé)權(quán)利關(guān)系，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患和阻礙業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)制體制。三是建立郵政集團(tuán)（未完，下一頁(yè)）
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