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從"支付寶"看構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)交易第三方支付平臺的必要性
章啟朋 2010/3/1
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1．政策法規(guī)
對于政策方面的問題，來自央行、銀監(jiān)會、國信辦、信產(chǎn)部的領(lǐng)導(dǎo)和法律專家指出，繼《電子簽名法》和《電子支付指引》后，可能會出臺的部門規(guī)章還有銀監(jiān)會的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》近期將會有關(guān)于網(wǎng)上支付、網(wǎng)上銀行的相關(guān)法律文件出臺，國家將花大力氣來營造網(wǎng)上支付良好的法律環(huán)境，就是要鼓勵廣大的支付企業(yè)放手去做，不要擔(dān)心政策可能帶來的一些問題。
2．安全
電子商務(wù)發(fā)展至今，阻礙其發(fā)展的關(guān)鍵因素還是安全問題。因?yàn)槭紫绕滟囈陨娴幕A(chǔ)是網(wǎng)絡(luò)，即Internet/Intranet；其次是其和傳統(tǒng)的交易方式完全不同，現(xiàn)在交易的雙方不再是面對面的，而是被時(shí)空、距離所阻隔，因此其安全問題更為重要。電子商務(wù)從最初發(fā)展開始，就非常重視安全，但它仍擺脫不了網(wǎng)絡(luò)帶給它的安全問題。除了技術(shù)因素外，阻礙中國電子商務(wù)網(wǎng)上支付最大的障礙是大家對支付的環(huán)節(jié)以及風(fēng)險(xiǎn)沒有正確的認(rèn)識。對于持卡人來講，拿著信用卡怕在網(wǎng)上交易，實(shí)際上網(wǎng)上交易不會比填匯款單或去ATM機(jī)取款更加危險(xiǎn)，銀行同樣有可能出錯(cuò)，就這個(gè)角度而言，兩種方法的風(fēng)險(xiǎn)是一樣的。另外，有些商家并沒有意識到網(wǎng)上支付給它帶來的利益和好處，還是以配送及貨到付款為主。這已經(jīng)形成了一種風(fēng)氣，在這樣的風(fēng)氣下，商家害怕交易，銀行由于交易量太小，也不可能為你的支付提供特殊的服務(wù)和支持，客戶也不愿意利用網(wǎng)上支付，結(jié)果造成惡性循環(huán)。一定要解開這個(gè)鏈條才能實(shí)現(xiàn)幾方同時(shí)受益，而解開鏈條的惟一方法就是建立一個(gè)第三方機(jī)構(gòu)。這些工作包括建立一個(gè)交易風(fēng)險(xiǎn)儲備金，建立統(tǒng)一的商家界面，建立完善的服務(wù)體系為各方提供支持等。
而針對用戶普遍關(guān)心的安全問題，CA認(rèn)證企業(yè)的負(fù)責(zé)人和支付企業(yè)均表示，其實(shí)從技術(shù)角度來講，國內(nèi)網(wǎng)上支付已經(jīng)非常安全，只是由于宣傳不夠才使得用戶擔(dān)心，相信隨著電子商務(wù)和網(wǎng)上支付的發(fā)展這個(gè)問題將得到解決。
五 第三方支付對發(fā)展電子商務(wù)的意義
（一）發(fā)展前景
今后中國電子商務(wù)將如何發(fā)展，前景怎樣，帶給了我們無盡的憧憬。在網(wǎng)上支付、第三方服務(wù)、提升物流內(nèi)容成為新的發(fā)展趨勢后；第三方支付平臺作為新的話題第一次正式登上舞臺，并將逐步成為衡量網(wǎng)上支付的安全標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)保證交易安全，維持電子商務(wù)誠信逐步轉(zhuǎn)入由第三方的支付服務(wù)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行后，等待我們的必將是更為安全、誠信的網(wǎng)上消費(fèi)氛圍。
面對同行以及銀行的強(qiáng)大競爭，第三方支付公司不應(yīng)該再把目光局限在已有的領(lǐng)域，可以嘗試把觸角延伸到電子商務(wù)領(lǐng)域之外。如市政類項(xiàng)目里的固定電話費(fèi)、暖氣費(fèi)、車船稅等。由于市政項(xiàng)目繳費(fèi)零散、繁雜，因此是很多銀行懶于費(fèi)心做的縫隙市場，這給第三方支付公司帶來很多機(jī)會。另外，第三方支付公司還可以為企業(yè)用戶推出高附加值的服務(wù)。比如把盈利點(diǎn)放在增值業(yè)務(wù)上，支付過程不收費(fèi)，但是物流配送收費(fèi)。甚至可以為商家的誠信做擔(dān)保盈利。如一個(gè)企業(yè)或個(gè)體商家長期在一個(gè)支付平臺上交易，信譽(yù)度高，支付公司便可以為他提供一個(gè)誠信的證明，只要這種誠信擔(dān)保能夠給商家?guī)ジ嗟膬r(jià)值，他們必定會回報(bào)支付平臺。
從支付寶的發(fā)展過程可以看出，任何一種支付工具的產(chǎn)生和發(fā)展都是以需求為導(dǎo)向。為了滿足人們生活和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中不斷產(chǎn)生的新的支付需求，從紙幣到支票，再到信用卡到支付平臺的發(fā)展歷程就是最好的印證。因此，隨著社會對支付需求的多樣化發(fā)展，信息技術(shù)不斷地應(yīng)用于支付領(lǐng)域，各種創(chuàng)新的第三方支付平臺將層出不窮。
（二）重要意義
電子支付正處于一個(gè)激動人心的時(shí)代，新的貨幣、新的使用貨幣的方法正在涌現(xiàn)，新的沖擊正在來臨。正如當(dāng)年紙幣出現(xiàn)一樣，新的沖擊將改變?nèi)藗兊纳詈凸ぷ鞣绞�，新的沖擊將創(chuàng)造出新的商業(yè)模式，新的沖擊將為后發(fā)的中國經(jīng)濟(jì)的跳躍式發(fā)展提供一個(gè)新的機(jī)遇。
沒有網(wǎng)上支付就沒有電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，這種定位并不為過。正如中國政府官方機(jī)構(gòu)在給支付企業(yè)頒發(fā)個(gè)人網(wǎng)銀最佳服務(wù)獎、最佳人氣獎、最佳信任獎、技術(shù)創(chuàng)新獎、用戶安全使用獎時(shí)所說的那樣，希望各企業(yè)能再接再厲，為電子商務(wù)發(fā)展起到最關(guān)鍵的作用。網(wǎng)上支付是電子商務(wù)的核心，目前中國網(wǎng)商人群已達(dá)2000萬，再加上個(gè)人用戶，采用電子商務(wù)作生意或者購買消費(fèi)商品的企業(yè)與個(gè)人越來越多，這樣就得解決好電子支付問題，安全有保障的支付平臺是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。不可否認(rèn)，第三方支付平臺系統(tǒng)還存在許多制約，但據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前在中國居民當(dāng)中流通的種形式的信用卡和借記卡大約有1億多張。中國銀行、招商銀行等各銀行也在積極推出網(wǎng)上支付新業(yè)務(wù)，整個(gè)金融電子化的步伐正在加快。同時(shí)，CA認(rèn)證系統(tǒng)也正在建設(shè)當(dāng)中，并已有部分相關(guān)企業(yè)和部門領(lǐng)到了“網(wǎng)上支付身份證”。支付平臺的春天已經(jīng)來臨。
眾所周知，開展電子商務(wù)會使中小企業(yè)市場競爭力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展，并實(shí)現(xiàn)全球（未完，下一頁）
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